Выбор банковского вклада

Сохранение и преумножение денежных накоплений помогает обеспечить финансовую стабильность в перспективе. Одним из наиболее популярных и проверенных на практике путей достижения этой цели является открытие депозитного вклада. Это мероприятие не требует обязательных крупных стартовых капиталов, а потому доступно каждому. Чтобы обеспечить действительно надежный и выгодный депозит, к выбору банковского вклада нужно подойти внимательно, с учетом всех нюансов изменения законодательства в 2019 году.

Целеполагание

В первую очередь следует определиться с целями, ради которых открывается счет. Депозит как инструмент пассивного заработка не оптимален, по мнению экспертов. За исключением тех случаев, когда вклады исчисляются десятками или сотнями миллионов рублей. Тогда даже минимальные проценты обеспечивают ощутимый регулярный доход. Но есть задачи, которые любой депозит решает весьма эффективно:

• Хранение финансовых средств. Вклад предотвращает обесценивание денег в ходе инфляции и потенциально возможную утрату наличности, хранящейся в доме, в случае кражи.
• Создание неприкосновенного запаса. Каждой семье желательно иметь финансовый резерв на случай различных форс-мажорных ситуаций: потеря работы, болезнь и так далее. Такой фонд должен быть доступен в любое время, и банковский вклад с пополнением и снятием — отличный вариант для этого.
• Накопление денег на предстоящую покупку. Если намечается дорогостоящее приобретение, с помощью депозита несложно собрать нужную сумму за несколько месяцев.
• Накопление первоначального капитала для инвестиций. Главный плюс заключается в том, что оно позволяет не просто сохранить деньги, но управлять ими. Банковский вклад помогает быстрее сформировать первоначальный капитал.

Параметры вклада

Непосредственно от целей зависит выбор банковского вклада по основным параметрам. В целом все депозиты, предлагаемые кредитными организациями, подразделяются на три категории:

1. Вклады до востребования — позволяют распоряжаться финансами в любое время, но имеют наиболее низкий процент.
2. Срочные депозиты — имеют ограничения на пополнение и снятие, оформляются на определенный срок, обеспечивают максимальный процент.
3. Модификации срочных вкладов — позволяют совершать пополнение и частичное снятие средств, но уступают по доходности обычным срочным депозитам.

За редким исключением ставка по вкладу прямо пропорциональна первоначально вложенной сумме. Что касается увеличения срока депозита, то процент при этом может повышаться. Этот момент требует уточнения в конкретном банке. Если цель вклада – формирование резервного фонда, имеет большое значение возможность пополнения и снятия средств без потери процентов. В данном случае мобильность финансов важнее размера ставки.

Стоит упомянуть о капитализации – назначении процентов на проценты. Она не всегда выгодна, и при выборе банковского вклада это следует учитывать. Не секрет, что многие кредитные организации предлагают более высокую процентную ставку на депозиты без капитализации и наоборот – снижают ее при наличии таковой.

Основные критерии выбора банка

Определиться с местом для хранения финансовых средств не сложно, если обращать внимание на ряд важных моментов:

• надежность банковской организации;
• условия по депозитным вкладам;
• развитость сети филиалов и банкоматов;
• клиентские отзывы.

Эти основные критерии — общие, то есть применимы ко всем банкам любого типа. Разберем каждый показатель подробно.

Надежность

В первую очередь при выборе конкретного банка стоит обратить внимание на то, входит ли организация в государственную систему страхования вкладов. Это подразумевает, что финансовые средства в размере около полутора миллиардов рублей будут гарантированно возвращены вкладчику при наступлении страхового случая. Получить данную информацию можно на официальном сайте банка или на интернет-портале агентства по страхованию вкладов.

Помимо этого на степень надежности кредитной организации указывают такие показатели, как величина активов, прибыли, ликвидности и рентабельности. Эти данные можно получить самостоятельно из документов, представленных в свободном доступе в интернете. Еще проще — обратиться за помощью в специализированное рейтинговое агентство.

Условия по депозитам

Один из определяющих критериев выбора банковского вклада — величина процентной ставки. Если тот или иной банк предлагает максимально высокий процент, имеет смысл разобраться, насколько это возможно, в чем кроется причина такой щедрости. Не исключено, что организация находится в затруднительном финансовом положении и старается быстро пополнить активы за счет вкладчиков. Недавно открывшиеся банки нуждаются в клиентах, и высокий процент — способ их привлечения. В других случаях это может быть связано с акциями и спецпредложениями, либо быть маркетинговой уловкой, что имеет место в отдельных не добросовестных организациях.

К другим немаловажным показателям относятся периодичность капитализации и условия по снятию и пополнению денежных средств. Первый критерий особенно важен при долгосрочных инвестициях: если срок вклада лимитирован одним-двумя годами, получить ощутимую прибыль не получится. Требования по снятию и пополнению варьируются в разных банках, часто предусматривают определенный остаток на счете и ограничения по сумме. Если ввод-вывод денег не обязателен, лучше ориентироваться на срочные депозиты с высоким процентом.

Также существуют дополнительные условия, которые должны быть прописаны в договоре. К ним относятся услуги интернет-банкинга, выпуск пластиковой карты, SMS-информирование. Безусловно, такие опции добавляют удобства управлению банковскими счетами, но стоит иметь в виду, что многие из них предполагают комиссию. От любой дополнительной услуги можно отказаться как в процессе подписания договора, так и после.

Сеть филиалов и банкоматов

На сайте любого банка несложно выяснить, каким количеством филиалов и терминалов он располагает в конкретном населенном пункте. Чем больше этот показатель, тем удобнее для клиентов. Особенно для тех, кто намерен регулярно пополнять счет или снимать с него деньги наличными. В других случаях можно обойтись интернет-банкингом.

Клиентские отзывы

Данный критерий — чисто субъективный по определению, и относиться к нему стоит осторожно. Во-первых, люди чаще пишут рекламу, чем благодарность. Во-вторых, часть отзывов может быть заказная от конкурентов, а значит, к реальности она отношения не имеет. Тем не менее, при внимательном изучении можно получить косвенную полезную информацию.

Коммерческий или государственный банк?

В современных российских реалиях у вкладчика есть свобода выбора между государственным и коммерческим банком. Но не все понимают различие между ними. По общепринятому определению, коммерческая организация основана для получения прибыли и выступает субъектом банковской системы. В то же время государственный банк эту систему регулирует и не преследует цели извлечения прибыли. В РФ таким регулятором выступает Центробанк.

Коммерческие банки могут быть с поддержкой государства или без нее. Такие сугубо частные структуры менее надежны в случае форс-мажоров, но именно они предоставляют максимальный процент по вкладам. Рейтинг надежности банков, составленный на основе анализа ЦБ РФ, поможет вкладчику организовать выгодное сотрудничество с любой кредитной организацией без опасения потерять деньги.

Рекомендации по оформлению вкладов

Чтобы депозит был действительно выгодным, специалисты рекомендуют придерживаться следующих принципов:

• оформлять вклад лучше в одном надежном банке, а не суетиться в поисках максимального процента между разными организациями;
• имеет смысл делать вклад от суммы, равной обычным тратам за шесть месяцев;
• для заработка на депозите более подойдет долгосрочный вклад, для сохранения средств – краткосрочный;
• если ставка слишком привлекательна, намного превышает среднерыночный показатель, это может говорить о финансовых проблемах банка.

Обобщая сказанное, можно выделить ряд основных моментов. Прежде всего, выбор банковского вклада должен соответствовать его целям. От этого зависят и параметры депозита. Надежность банка определяется не столько формой собственности, сколько успешностью организации. Определить ее можно по рейтингу ЦБ РФ и по косвенным признакам. Открытие вклада требует определенной финансовой грамотности, при необходимости, есть смысл обратиться за помощью к специалистам.