Как оформить ипотечные каникулы: пошаговая инструкция 2026

Что такое ипотечные каникулы и зачем они нужны

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может полностью приостановить ежемесячные платежи по кредиту или существенно уменьшить их размер. Важно понимать: каникулы не означают списание долга. Пропущенные платежи переносятся на конец срока кредита, из-за чего общая продолжительность ипотечного договора увеличивается. Однако в течение льготного периода банк не начисляет штрафы и пени, а также не может обратить взыскание на заложенное жильё.

Ипотечные каникулы регулируются статьёй 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это означает, что каникулы предоставляются не по доброй воле банка, а в силу закона — если заёмщик соответствует установленным критериям, банк не имеет права отказать. По закону каникулы можно получить один раз за весь срок действия кредитного договора, за исключением случаев, когда каникулы предоставляются в связи с чрезвычайной ситуацией.

Ипотечные каникулы следует отличать от кредитных каникул, которые банки могут предоставлять по собственной инициативе на любых условиях. Также не стоит путать каникулы с реструктуризацией — при реструктуризации меняются условия кредита (обычно увеличивается срок), но платежи не замораживаются.

Кому положены ипотечные каникулы в 2026 году

Чтобы получить ипотечные каникулы, заёмщик должен одновременно соответствовать нескольким обязательным условиям, установленным законом.

Обязательные условия для получения каникул

Первое условие — сумма кредита на момент выдачи не должна превышать 15 миллионов рублей. Второе — залоговое жильё должно быть единственным пригодным для проживания. При этом допускается наличие небольшой доли в другой недвижимости, но она не должна превышать норму предоставления площади, установленную в регионе. Третье — заёмщик ранее не пользовался ипотечными каникулами по этому кредитному договору. Также важно, чтобы в отношении заёмщика не было вступившего в силу решения о банкротстве, а по кредиту не действовали другие каникулы (например, для участников СВО).

Основания для получения каникул

Помимо общих условий, заёмщик должен оказаться в одной из трудных жизненных ситуаций, перечисленных в законе:

• регистрация в качестве безработного в органах службы занятости;
• прекращение трудового договора гражданином, которому назначена страховая пенсия по старости (выход на пенсию);
• установление инвалидности I или II группы;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода более чем на 30% при условии, что ежемесячные платежи по кредиту превышают 50% текущего дохода;
• увеличение количества иждивенцев (детей, инвалидов, подопечных) со снижением дохода более чем на 20% и платежами более 40% дохода;
• проживание в зоне чрезвычайной ситуации с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества.

Новые правила с 1 сентября 2026 года для семей с детьми

С 1 сентября 2026 года вступают в силу поправки в закон о потребительском кредите, которые дают право на ипотечные каникулы семьям при рождении или усыновлении второго ребёнка и последующих детей. Для этой категории заёмщиков предусмотрены особые условия: максимальная продолжительность каникул увеличивается до 18 месяцев (вместо стандартных 6 месяцев), а льготный период должен завершиться не позднее достижения ребёнком возраста полутора лет. Важно, что новые правила распространяются на ипотечные договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года. То есть семьи, у которых второй ребёнок родится после 1 сентября 2026 года, смогут оформить каникулы даже по уже действующей ипотеке.

Как оформить ипотечные каникулы: пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотечных каникул состоит из нескольких последовательных шагов. Главное правило — не ждать, пока просрочка станет критической, а обращаться в банк сразу, как только возникли финансовые трудности.

Шаг 1. Обратитесь в банк

Подайте заявку в банк, где оформлен ипотечный кредит. Сделать это можно лично в отделении, через интернет-банк, по электронной почте или по телефону — в зависимости от того, какие способы предусмотрены вашим банком. В заявлении необходимо указать причину обращения и желаемую дату начала каникул. Если заёмщик не указал длительность льготного периода и дату начала, каникулы считаются равными 6 месяцам, а датой начала — дата направления требования в банк.

Шаг 2. Подготовьте и приложите подтверждающие документы

К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию. Перечень документов зависит от основания и установлен законом — банк не вправе требовать иные документы. Обязательно также потребуется выписка из ЕГРН, подтверждающая, что залоговое жильё является единственным.

Шаг 3. Ожидайте решения банка

Банк обязан рассмотреть заявку в течение 5 рабочих дней. Если все документы в порядке, банк изменяет условия кредитного договора и уведомляет вас об этом. Важно знать: если решение не будет получено в течение 10 рабочих дней, ипотечные каникулы считаются предоставленными автоматически. После положительного решения банк самостоятельно обращается в Росреестр для регистрации изменений в записи об ипотеке.

Шаг 4. Соблюдайте условия каникул

В течение льготного периода вы можете либо полностью не платить по кредиту, либо вносить платежи в уменьшенном размере. Банк не будет начислять штрафы и не сможет требовать досрочного погашения. Однако важно помнить: с седьмого по восемнадцатый месяц при каникулах по рождению ребёнка на остаток основного долга будут начисляться проценты по ставке, установленной договором.

Шаг 5. Завершение каникул

После окончания льготного периода вам будет предложен новый график платежей, который учтёт перенесённые выплаты. Вы также можете досрочно прекратить каникулы, уведомив об этом банк. Продлить срок каникул невозможно.

Какие документы нужны для ипотечных каникул

Перечень документов для получения ипотечных каникул установлен законом и зависит от основания, по которому вы обращаетесь за льготным периодом. Банк не имеет права требовать дополнительные документы, не предусмотренные законом.

Обязательные документы для всех случаев

Вне зависимости от причины обращения потребуется выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о правах заёмщика на имеющиеся у него объекты недвижимости. Этот документ подтверждает, что ипотечное жильё является единственным.

Документы в зависимости от жизненной ситуации

При регистрации в качестве безработного понадобится справка из органов службы занятости, подтверждающая этот факт. При выходе на пенсию и прекращении трудовой деятельности — трудовая книжка с записью об увольнении (или сведения о трудовой деятельности). При инвалидности — справка об установлении инвалидности I или II группы. При длительной болезни — листок нетрудоспособности, подтверждающий, что вы находитесь на больничном более двух месяцев подряд. При снижении дохода — справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или иные документы) за текущий и предыдущий год. При увеличении количества иждивенцев — свидетельство о рождении (усыновлении) детей. Для семей с детьми с 1 сентября 2026 года также потребуются свидетельства о рождении или усыновлении детей либо удостоверение многодетной семьи. При проживании в зоне ЧС — документы от органов местного самоуправления, подтверждающие факт проживания и утраты имущества.

Согласно разъяснениям ГАРАНТ, банк обязан рассмотреть требование заёмщика в срок, не превышающий 5 рабочих дней. Если все документы в порядке, банк уведомляет об изменении условий кредитного договора и самостоятельно обращается в Росреестр для регистрации изменений.

Если у вас возникли временные финансовые трудности, не откладывайте обращение в банк. Своевременное оформление ипотечных каникул поможет избежать просрочек, штрафов и сохранить ваше жильё. Для более подробной информации об условиях ипотечного кредитования вы можете ознакомиться с предложениями Локо-Банка.