Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для полного или частичного погашения действующих обязательств. Новый кредит выдаётся на более выгодных условиях: ниже ставка, длиннее срок, меньше ежемесячный платёж. По сути, заёмщик заменяет старый договор новым, что позволяет снизить переплату и упростить обслуживание долга.

Рефинансирование может быть двух видов: внутрибанковское (новый кредит оформляется в том же банке) и внешнее (кредит переводится в другой банк с более выгодными условиями). Второй вариант популярнее, так как позволяет получить снижение ставки за счёт рыночной конкуренции между банками.

Основные цели рефинансирования: снижение процентной ставки, объединение нескольких кредитов в один, увеличение срока кредитования для уменьшения платежа, получение дополнительных средств сверх суммы действующих кредитов.

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при рефинансировании заёмщик получает новый кредит с собственными условиями, а старые договоры закрываются досрочным погашением. Это значит, что кредитная история получает запись об успешном закрытии старых обязательств и открытии нового — что обычно положительно отражается на рейтинге.

Оформить рефинансирование может заёмщик с положительной кредитной историей, стабильным доходом и отсутствием серьёзных просрочек. Банк оценивает платёжеспособность и принимает решение о ставке и сумме нового кредита.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего договора по инициативе заёмщика или банка. В отличие от рефинансирования, новый кредит не оформляется, а пересматриваются параметры текущего: срок, размер платежа, процентная ставка, график погашения. Реструктуризация применяется, когда заёмщик не может обслуживать долг на прежних условиях и нуждается в снижении нагрузки.

Главная цель реструктуризации — не допустить просрочки и сохранить платёжеспособность заёмщика. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал платить, пусть и на изменённых условиях, поэтому часто идут навстречу при документальном подтверждении трудной ситуации.

Реструктуризация может быть оформлена в нескольких форматах: увеличение срока кредита (что снижает ежемесячный платёж), временная отсрочка платежей (кредитные каникулы), снижение процентной ставки, изменение валюты кредита, прощение части долга (крайняя мера).

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, изменение условий договора возможно только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Именно поэтому реструктуризация — это добровольное решение банка, а не обязанность.

Основания для реструктуризации обычно связаны с ухудшением финансового положения заёмщика: потеря работы, снижение дохода, болезнь, рождение ребёнка, развод, чрезвычайная ситуация. Банк запрашивает подтверждающие документы и принимает решение о новых условиях.

Ключевые отличия: таблица сравнения

Чтобы наглядно понять, чем отличается рефинансирование от реструктуризации, рассмотрим основные параметры в сравнительной таблице.

Ключевое отличие в том, что рефинансирование — это новый кредит, а реструктуризация — изменение действующего договора. Рефинансирование улучшает кредитную историю, реструктуризация оставляет в ней запись, которая воспринимается банками как признак финансовых проблем.

Ещё одно отличие — инициатива. Рефинансирование оформляет сам заёмщик, выбирая банк с более выгодными условиями. Реструктуризация чаще инициируется заёмщиком, оказавшимся в сложной ситуации, но может быть предложена и банком при обнаружении признаков неплатёжеспособности.

С точки зрения переплаты рефинансирование обычно выгоднее: ставка снижается, а срок можно подобрать оптимальный. Реструктуризация, наоборот, часто увеличивает итоговую переплату, так как срок кредита растягивается.

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию

Выбор между рефинансированием и реструктуризацией зависит от текущей ситуации заёмщика и целей, которые он ставит. Разберём основные сценарии.

Когда выгодно рефинансирование

Рефинансирование стоит выбирать, если вы стабильно платите по кредитам, но хотите снизить ставку или объединить несколько обязательств в одно. Например, у вас есть три кредита с разными ставками и платежами — рефинансирование позволит заменить их одним кредитом с меньшим платежом и единым графиком.

Также рефинансирование подойдёт, если рыночные ставки снизились, а ваш текущий кредит оформлен под более высокий процент. Переоформление кредита в другом банке позволит сэкономить на процентах без ухудшения кредитной истории.

Когда нужна реструктуризация

Реструктуризация — правильный выбор, если вы уже столкнулись с финансовыми трудностями и не можете платить по текущему графику. Банк может пойти навстречу и изменить условия: увеличить срок, снизить платёж, предоставить отсрочку.

Однако реструктуризация редко обходится без последствий: в кредитной истории появляется запись, которая может усложнить получение новых кредитов в будущем. Поэтому использовать этот инструмент стоит только при реальной необходимости.

Можно ли совмещать оба инструмента

В некоторых случаях заёмщики сначала оформляют реструктуризацию, а затем, когда финансовое положение улучшается, проводят рефинансирование для снижения ставки. Такой подход позволяет пережить сложный период и затем оптимизировать долг. Однако важно учитывать, что не все банки рефинансируют кредиты, по которым ранее была проведена реструктуризация.

Если вы планируете снизить нагрузку по кредитам без ухудшения кредитной истории, изучите условия рефинансирования в Локо-Банке и подайте заявку онлайн. Для заёмщиков, оказавшихся в трудной ситуации, важно сначала обратиться в банк за реструктуризацией — так вы сохраните платёжеспособность и избежите просрочек.

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», информация о реструктуризации и рефинансировании передаётся в бюро кредитных историй. Поэтому решение о выборе инструмента должно быть взвешенным и учитывать долгосрочные последствия для вашего кредитного рейтинга.