161-ФЗ: о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента

Что такое операции без согласия клиента?

Этот термин введён законом №161–ФЗ «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011. Под ним понимают перевод денег или списание с карты, которое не собирался делать клиент. Обычно подразумевается, что он не выразил своё согласие явно с помощью способов подтверждения, которые предлагает финансово-кредитное учреждение — например, не ввёл код из SMS, не нажал на push-уведомление в приложении и т.п.

Чаще всего такие списания происходят в нескольких случаях:

• взлом приложения на смартфоне или личного кабинета клиента на сайте;
• оплата покупок или подписок в интернете без ввода CVV-кода или других подтверждений;
• перевод, который инициировали мошенники без уведомления держателя карты;
• списание средств, произошедшее из-за неправильной работы платёжной системы или в результате утечки данных из банковского учреждения.

Обратите внимание, что под это понятие не подпадают случаи, когда клиент подтвердил согласие мошенникам — например, сообщил им реквизиты карты, CVV и код в текстовом сообщении.

Законодательное регулирование

Блокировка таких операций и внесение подозрительных лиц в реестр ЦБ РФ предусмотрены федеральным законом 161-ФЗ. В него были внесены изменения, которые начали действовать 25 июля 2024 года. Документ регулирует деятельность физических и юридических лиц.

Согласно этому нормативному акту, банк обязан проверять операции, которые потенциально могут быть мошенническим. ЦБ РФ ведёт базу данных, куда включаются реквизиты людей и компаний, которые были заподозрены в незаконных действиях. Чаще всего туда попадают люди, на которых поступали жалобы от других клиентов. Также там присутствуют все лица, на которых открыто уголовное дело или подано заявление в полицию.

Если данные клиента попадают в реестр, банк блокирует указанные в сообщении банковские карты и доступ в личный кабинет. При попытках перевода на эти реквизиты от третьих лиц транзакция также блокируется до дополнительного подтверждения.

ЦБ РФ не разглашает алгоритма формирования базы и того, какая информация в ней присутствует. Однако лицо, которое попало в базу по ошибке, может подать заявление на исключение из реестра. В случае положительного решения по такому запросу данные удалят, клиент вновь получит доступ к своим активам и платёжным средствам.

Как действовать, если операция проведена без вашего согласия?

Рассмотрим несколько алгоритмов действий в зависимости от ситуации, которая произошла.

У клиента списали деньги со счёта без его ведома

В этом случае необходимо сразу заблокировать карту или счёт, с которого произошло списание. Затем следует обратиться в банк, сообщив о незаконной операции и своём желании оспорить транзакцию.

Далее можно подать жалобу в офисе банка, в службу поддержки в приложении или на сайте. Нужно описать проблему с указанием даты и размера списанной суммы, а также обстоятельств произошедшего.

После этого нужно подождать 30 или 60 дней (при международной операции). В течение этого времени финансовое учреждение должно принять решение. Если банк отказал, его решение обжалуется в ЦБ или в судебном порядке. В противном случае сумму возвращают.

У клиента попытались списать деньги, но банк обнаружил получателя в реестре ЦБ РФ

В этом случае деньги получателю не отправляют. Сумму списывают со счёта отправителя, но задерживают для проверки. Представители банка могут обратиться к клиенту с просьбой подтвердить перевод. Если он сделает это, средства отправляют по прошествии 48 часов. Этот срок предусмотрен законом.

Если пользователь не подтвердил операцию или банк не смог с ним связаться, средства возвращают назад по прошествии 48 часов.

Если плательщик всё равно хочет отправить деньги, нужно выбрать другое платёжное средство получателя — например, карту в другом банке.

Клиент сам попал в реестр ЦБ РФ, хотя не является мошенником

В этом случае нужно подавать заявление в Банк России об исключении физлица или компании из списка мошенников. Сделать это можно в интернет-приёмной на сайте cbr.ru.

Нужно зайти на сайт, выбрать пункт «Исключить данные из БД о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента». Далее кликнуть на ссылке «Перейти к оформлению обращения» и заполнить анкету.

ЦБ РФ рассматривает заявку в течение 15 рабочих дней, после чего даёт ответ. В случае положительного результата информацию удаляют. В противном случае можно обращаться с жалобой в суд.

Как защитить свои деньги от несанкционированных операций?

Во избежание мошеннических действий со своей картой или банковским счётом необходимо придерживаться базовых правил безопасности:

• Используйте длинные и сложные пароли со знаками препинания и специальными символами. Не нужно придумывать пароли на основе своей даты рождения, имени, клички домашнего животного.
• Включите двухфакторную идентификацию для доступа в личный кабинет и банковское приложение.
• Никогда и никому не говорите пин-код карты, проверочные коды из текстовых сообщений, CVV с обратной стороны карточки.
• Нельзя также сообщать логин и пароль для доступа в онлайн-кабинет банка или на сайт Госуслуги.
• Подключите push-уведомления или SMS-информирование о платежах, чтобы сразу видеть списание и оперативно сообщать об этом банку.

Ответственность банков и клиентов

Согласно закону 161–ФЗ, банк несёт ответственность за проверку финансовых операций и проведение платежей. Согласно статье 9 этого нормативного акта, если перевод проведён без согласия клиента, оператор обязан вернуть всю сумму по такой операции. Либо он должен доказать, что пользователь сам подтвердил транзакцию.

Обратите внимание, что в этом случае банк должен доказывать, что клиент не подтвердил операцию. Владельцу карты не нужно самому собирать доказательства, что средства с его счёта были списаны без его согласия.