Цифровой рубль: что это такое и для чего он нужен

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

Отличие от наличных денег

Он отличается от обычных денег не только своей виртуальной формой, но также возможностью пользоваться им без доступа к интернету, что актуально для использования в отдалённых местах. Но есть минус. В отличие от безналичных денег, вклады в ЦВЦБ не будут приносить проценты. Они хранятся на специальной контролируемой ЦБ РФ платформе, подлежат защите регулятора.

Каждый цифровой рубль обладает уникальным кодом, что позволяет отслеживать его движение, даже программировать для определённых действий, схожих с некоторыми аспектами криптовалют.

Ключевые отличия:

• Легальный статус: Цифровой рубль является официальной валютой РФ с тем же курсом, что и традиционные рубли;
• Программируемость: Возможность создания смарт-контрактов для автоматических платежей при выполнении условий;
• Отслеживаемость: Все операции фиксируются в платформе Банка России, что повышает прозрачность расчетов;

Отличие от криптовалюты

ЦВЦБ криптовалютой не является. В отличие от криптовалюты он обеспечен активами государства, привязан к обычному рублю, только Центральный Банк имеет право на его эмиссию. Это означает, что он имеет поддержку, гарантии со стороны государства.

• Централизованное управление: В отличие от децентрализованных криптовалют, цифровой рубль эмитируется и контролируется Банком России;
• Правовой статус: Является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории РФ;
• Стабильность стоимости: Не подвержен волатильности, характерной для криптовалют;
• Регуляторная защита: Подпадает под действие законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг;

Несмотря на эти различия, в области децентрализации схожесть с криптовалютой всё-таки присутствует. Информация о транзакциях с цифровым рублём будет храниться в децентрализованных реестрах, что обеспечит повышенную безопасность и прозрачность операций, призвано исключить монополию на управление данными.

Этапы введения цифрового рубля в России

С момента начала обсуждения проекта в 2020 году, оценки его перспектив и возможностей, началась разработка необходимой законодательной базы и прототипов. В 2021 году стартовал пилотный запуск в 12 банках. В 2022 году новая валюта активно дорабатывалась и тестировалась, чтобы удостовериться в её эффективности и безопасности в более чем 100 банках. Значимым этапом стало объявление ЦБ РФ в августе 2023 года о старте пилотного проекта по внедрению ЦВЦБ и тестированию 10 офлан-кошельков в 10 регионах.

Сегодня в активном тестировании участвуют 15 банков и некоторые их клиенты. Следующий этап запланирован на 2024 год, когда к программе присоединятся ещё 19 банков, а также больше пользователей. Широкое внедрение новой валюты в повседневную финансовую практику началось с октября 2025 года в рамках ограниченного круга операций, а массовое внедрение запланировано на 1 сентября 2026 года.

Федеральный закон от 23 июля 2025 года № 248-ФЗ устанавливает поэтапный график подключения банков и расширения сферы использования цифрового рубля, включая розничную торговлю с сентября 2026 года.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Преимущества

К плюсам ЦВЦБ относят:

• Широкие возможности по методу оплаты. Центральный Банк обещает возможность проводить платежи через интернет, офлайн-методом в тех случаях, когда связь отсутствует.
• Свобода в выборе банка. Эта валюта не будет привязана к определённым банкам, что даёт гражданам свободу использовать их в любом финансовом учреждении.
• Снижение расходов для бизнеса. Переводы и эквайринг для бизнеса станут дешевле, так как уменьшается количество участников в платёжной цепочке.
• Бесплатные переводы для частных лиц. Простым гражданам будут доступны бесплатные переводы. ЦБ РФ обещает беспроцентный лимит переводов до 300 000 рублей в месяц.
• Гарантии. ЦБ РФ обеспечивает сохранность средств. Даже в случае ликвидации банка средства будут доступны на счёте, обеспечивая надёжную защиту.

Недостатки

Минусами ЦВЦБ выделяют:

• Отсутствие процентов и инфляция. При использовании виртуальных денег не предусмотрено начисление процентов, что может негативно сказаться на доходности.
• Отсутствие кэшбэка. Из-за отсутствия связи с конкретным банком пользователи не смогут получать кэшбэк и другие бонусы от банковских карт.
• Монополизация финансовой системы. Некоторые критики указывают на риск увеличения монополизации финансовой системы из-за централизованного контроля над финансовыми операциями и возможностью изменения условий в будущем.

Как пользоваться цифровым рублем

Открытие счета для цифрового рубля

Кошельки с ЦВЦБ будут размещаться на платформе ЦБ. Только для открытия счёта не придётся обращаться к Центробанку. Взаимодействие будет проходить с банком, в котором вам удобно пользоваться обычными счетами.

Для начала использования цифрового рубля необходимо открыть соответствующий счёт. Пилотный проект включает ограниченное число банков — 15 участников. Однако проект будет развиваться этапами и постепенно привлекать дополнительные финансовые учреждения. Если вы не попали в список участников пилотного проекта, стоит подождать следующих этапов внедрения.

Открыть счёт для ЦВЦБ можно будет в приложении банка. Важно отметить, что хотя счёт будет открыт в приложении, нет необходимости привязывать его к конкретному банку. Кроме того, открыть счёт сможет тот, кто прошёл идентификацию на портале «Госуслуги» и получил простую электронную подпись.

Обратите внимание — нельзя завести несколько кошельков. У одного человека или организации он может быть только один.

Пополнение и снятие средств с цифрового кошелька

Для пополнения и снятия средств с цифрового кошелька вам потребуется воспользоваться приложением банка. Пополнение будет доступно по курсу один к одному между основным счётом и счётом ЦВЦБ. Что касается снятия цифровых средств, для перевода крипторублей в обычные рубли потребуется их конвертация в обслуживающем клиента банке.

Как осуществлять переводы

Переводы средств будут доступны между ЦВЦБ. Они осуществляются через приложение банка и будут аналогичны обычным переводам.

Оплата с помощью цифрового рубля

Для оплаты ЦВЦБ предусмотрены удобные методы. Вы сможете совершать платежи, используя QR-коды, а в будущем планируется добавление функции оплаты с помощью NFC. Также обещают создать инфраструктуру для оффлайн-платежей. Пока эта функция недоступна.

Реально ли будет украсть цифровой рубль

Теоретически это возможно. Многое зависит от уровня технического исполнения, на котором будут выполняться процессы, а также от архитектуры проекта. Гарантии безопасности в 100% не сможет дать никто. Атаки на виртуальную валюту возможны, как и на любую другую. А также нельзя полностью избавиться от мошенников, которые будут предлагать своим жертвам обменять виртуальные деньги на реальные и наоборот. Например, воровство с карт, обычных кошельков с наличными искоренить невозможно, в частности, потому, что жертвы сами предоставляют все данные мошенникам.

У такого рубля будет свой цифровой код, по которому его реально отследить в случае кражи. К сожалению, здесь преступники могут сработать на опережение — пока правоохранительные органы успеют отреагировать, мошенники могут потратить всю сумму либо обналичить её.

Вопрос ответственности и безопасности новой валюты частично урегулирован законодательно. Федеральный закон № 340-ФЗ возлагает на оператора платформы (ЦБ РФ) обязанность по обеспечению тайны счетов и операций с цифровыми рублями. Однако конкретные механизмы защиты пользователей при утере доступа к офлайн-кошельку или при мошеннических действиях до сих пор находятся в стадии доработки. Ответственность за обеспечение безопасности операций с цифровыми рублями по-прежнему лежит в значительной степени на коммерческих банках

Вопрос ответственности и безопасности новой валюты пока до конца не решён и не закреплён на законодательном уровне. Согласно Постановлению ЦБ РФ № 822-П (2022), банки обязаны обеспечивать безопасность цифровых рублей в рамках законодательства о защите персональных данных (ФЗ-152).

Мероприятия, которые не допустят краж, мошенничества, несанкционированных операций с виртуальных кошельков, должны продумать и реализовать коммерческие банки.

Дополнительный риск для любого клиента — потерять устройство, на котором установлен офлайн-кошелёк. Для этого случая также пока не продуманы мероприятия по возвращению средств законному владельцу.

Какие страны уже используют или собираются использовать цифровую валюту

В каких странах уже есть или планируется внедрение цифровых денег

Источник

Сегодня множество стран во всём мире занялись исследованиями и разработкой собственных цифровых валют. Некоторые из них уже запустили полноценные проекты по внедрению цифровых денег, в то время как другие находятся на этапе планирования и исследования. Эти проекты могут изменить динамику финансовой системы и сам способ рассмотрения денег.

Несмотря на активные усилия в этом направлении, несколько стран отказались от идеи ЦВЦБ. Некоторые провели пилотные проекты, но не достигли полноценного промышленного функционирования своих цифровых валют.

При этом ряд стран и центральных банков продолжают исследовать перспективы ЦВЦБ. Вопросы о том, как они могут повлиять на финансовую стабильность, эффективность платежей и защиту данных, остаются на первом плане. Время покажет, какие страны смогут успешно реализовать свои амбициозные проекты в области цифровых валют, а какие нет. И как всё это повлияет на мировую экономику и финансовую систему в целом. 

В каких банках можно купить цифровые рубли

Купить цифровой рубль так же невозможно, как и покупать безналичные деньги за бумажные. Клиент может перевести одну форму средств в другую, но не купить.

Возможность получить цифровой рубль появится у любого клиента банка, который будет подключён к платформе ЦБ.

Сколько времени займёт подключение банков, все ли они будут подключены к системе и откроют доступ к крипторублям — неизвестно.

Для понимания необходимого времени на реализацию этого проекта стоит обратить внимание на внедрение других, например, СБП. Для его полноценного стабильного функционирования в большинстве банков потребовалось несколько лет, но даже к февралю 2024 года подключено 220 банков из 322.

Вывод

Очевидно, что цифровой рубль предоставляет множество преимуществ для граждан и бизнеса. Удобство использования, возможность совершать переводы без комиссии, свобода выбора банка и гарантии сохранности средств делают его заманчивой альтернативой обычным деньгам. Однако, несмотря на эти плюсы, нельзя упускать из виду и минусы, такие как отсутствие кэшбэка и начисления процентов, а также возможность монополизации финансовой системы Центральным Банком.

На октябрь 2025 года цифровой рубль перешёл от пилотного тестирования к первому этапу реального внедрения, оставаясь добровольным инструментом. Его дальнейшее развитие будет регулироваться Федеральным законом № 248-ФЗ, вступающим в основную силу с 1 сентября 2026 года.

ЦВЦБ, безусловно, является интересным и современным финансовым инструментом, но для более точной оценки его полезности требуется время. Несмотря на все преимущества и ограничения, часть деталей остаются ещё не вполне ясными. В любом случае переход к новому виду валюты — это сложный и многогранный процесс, и только со временем станет ясно, как цифровой рубль впишется в финансовую жизнь России и насколько успешно сможет решить возникающие задачи и вызовы.