Зачем банк проверяет клиентов, ссылаясь на 115-ФЗ?

Какие операции могут признавать незаконными

Банк может заблокировать счёт, если заметит подозрительные операции. Разблокируют счёт только после того, как вы предоставите все нужные объяснения.

Чаще всего ограничения применяют в таких случаях:

• доходы по счёту большие, а налоговые отчисления маленькие или отсутствуют;
• счёт долго не использовался, хотя бизнес активен;
• уставный капитал минимальный (10 000 рублей), но по счёту проходят крупные суммы;
• резкие всплески переводов после периода без активности;
• много одинаковых поступлений и списаний за день;
• один человек совмещает несколько ключевых должностей в компании (например, директор и главный бухгалтер);
• регистрация нескольких компаний на один адрес.

Как вести бизнес, чтобы у банка не было вопросов

Банки внимательно проверяют каждого клиента. Если при открытии счёта вы предоставите полную информацию о бизнесе, это снизит риск блокировок.

Банк общается с клиентом через звонки, письма, SMS и уведомления в интернет-банке. Игнорирование этих сообщений может привести к приостановке обслуживания.

Чтобы банк не имел вопросов, важно соблюдать финансовую дисциплину:

• платить налоги вовремя;
• поддерживать баланс операций с НДС — не более 70% поступлений и не менее 30% списаний;
• уведомлять банк о смене адреса, руководства или контактов.

Типовые ситуации и как их решать:

1. Счета в нескольких банках: показывайте уплату налогов по всем счетам или предоставляйте документы о платежах по запросу банка.
2. Малый объём налогов: соблюдайте отраслевые нормы и своевременно платите НДС, подтверждая платежи документально.
3. Минимальный штат сотрудников: оформляйте сотрудников официально с рыночной зарплатой и всеми отчислениями (НДФЛ, страховые взносы).
    

Что вызывает подозрения

Банки обязаны следить за операциями клиентов по федеральному закону 115-ФЗ, чтобы выявлять подозрительные транзакции и предотвращать незаконные финансовые потоки. Нарушение этих правил может привести к штрафам или даже отзыву лицензии.

Кроме уже известных признаков, банк обращает внимание на следующие детали:

• поступления по видам деятельности, которые не указаны в регистрационных документах, или частые переводы от новых контрагентов без видимой деловой цели;
• отсутствие сотрудников или минимальная зарплата — когда формально есть бизнес, но нет штатного персонала или зарплаты слишком маленькие;
• частые крупные переводы физлицам;
• быстрые обороты финансов — когда деньги приходят и уходят со счёта почти сразу, без очевидной причины;
• необычные операции с иностранными контрагентами — крупные переводы за границу без документов, подтверждающих сделку;
• частые переводы на разные счета — особенно если это крупные суммы и нет явной экономической необходимости;
• множественные операции одинаковой суммы — поступления и списания с одинаковыми суммами несколько раз в день;
• частые изменения реквизитов и контактной информации — постоянная смена адреса, телефонов или руководителей компании.

Чтобы снизить риски, всегда предоставляйте банку точную информацию о бизнесе, документы по операциям и объяснения нестандартных транзакций. Добросовестные клиенты вызывают меньше вопросов, и банк готов учитывать разумные пояснения при проверках.

Что делать при получении запроса от банка

Если банк попросил предоставить информацию, действуйте так:

• внимательно изучите, какие данные и документы требуют;
• подготовьте объяснение деятельности вашей компании и приложите сканы нужных документов;
• если не успеваете подготовить всё вовремя, отправьте банку официальное письмо с объяснением задержки;
• оставайтесь на связи, потому что у банка могут возникнуть дополнительные вопросы.

Банк снимает блокировку счёта после того, как все вопросы будут полностью разъяснены. Если не предоставлять информацию, банк имеет право расторгнуть договор обслуживания.