Тренды B2B-расчетов: СБП, QR-платежи, цифровой рубль — итоги пилотов и перспективы

СБП для бизнеса: от переводов к комплексным платежным решениям

Изначально созданная для мгновенных переводов между физическими лицами, Система быстрых платежей (СБП) уверенно завоевывает B2B-сегмент. Для бизнеса это прежде всего канал с предсказуемыми и часто более низкими тарифами по сравнению с классическими банковскими переводами, особенно во внутрибанковских операциях.

Ключевые преимущества СБП в бизнес-среде:

• Мгновенное зачисление: средства поступают на счет контрагента в режиме 24/7, что ускоряет закрытие сделок и улучшает cash-flow.
• Прозрачность тарифов: например, в Локо-Банке переводы между счетами клиентов банка до 30 млн рублей в месяц бесплатны, а комиссия за переводы в другие банки составляет 0.5% (но не более 1500 рублей) для сумм свыше 100 тыс. рублей.
• Простота использования: для перевода достаточно номера телефона, привязанного к расчетному счету контрагента, что минимизирует ошибки в реквизитах.

СБП эволюционирует в сторону комплексных сервисов. Пример — технология Me2Me pull-переводов, позволяющая быстро собрать деньги на одном счете с нескольких счетов в других банках. Это удобно для филиальных сетей или холдингов, оптимизирующих общие финансовые потоки. Для интеграции СБП в бизнес-процессы можно открыть расчетный счет онлайн и подключить соответствующие сервисы в личном кабинете.

QR-платежи: мобильность и снижение издержек

QR-платежи через СБП стали самым быстрорастущим трендом для малого и среднего бизнеса. Это технология, которая превращает любой смартфон в платежный терминал, устраняя необходимость в дорогостоящем эквайринговом оборудовании и снижая операционные издержки.

Сравнение подходов к приему платежей

Решение ЛокоПэй от Локо-Банка позволяет бизнесу мгновенно создавать статические или динамические QR-коды для счета. Клиент сканирует код своим телефоном, выбирает банк и подтверждает платеж в мобильном приложении. Деньги моментально поступают на расчетный счет предпринимателя. Это идеальное решение для курьерских служб, выездных специалистов, онлайн-сервисов и малого ритейла.

Важным нормативным трендом является работа над единым национальным стандартом QR-кода. Банк России предлагает сделать универсальный QR-код обязательным, что упростит процесс оплаты для пользователей и снизит затраты бизнеса на поддержку разных форматов.

Цифровой рубль: итоги пилота и дорожная карта внедрения

Цифровой рубль (ЦР) — это третья форма национальной валюты, выпускаемая Банком России как его прямое обязательство. С августа 2023 года в стране успешно проходит пилотный проект, участники которого могут открывать кошельки, переводить средства и оплачивать товары по QR-коду.

Текущий статус и планы регулятора:

• Продление пилотного (льготного) режима: Банк России продлил период тестирования и адаптации до конца следующего года, что указывает на сложность интеграционных процессов.
• Поэтапное обязательное подключение: Крупнейшие («системно значимые») банки должны будут обеспечить клиентам работу с цифровым рублем к середине следующего года. Банки с универсальной лицензией получат срок до середины 2027 года.
• Перспективы массового внедрения: По осторожным прогнозам аналитиков, массовое распространение цифрового рубля как повседневного платежного инструмента может занять время вплоть до 2030 года.

Для бизнеса цифровой рубль в перспективе обещает более низкие комиссии за прием платежей по сравнению с карточными операциями и СБП. Ожидается, что тариф для переводов от граждан к бизнесу (C2B) составит 0.3% (макс. 1500 руб.), а для межбанковских переводов между юрлицами — фиксированные 15 рублей. Уже в пилоте операции проводятся без комиссий, что позволяет бизнесу оценить потенциальную выгоду.

Смарт-контракты и автоматизация B2B-расчетов

Наиболее революционной перспективой цифрового рубля является поддержка смарт-контрактов — программного кода, который автоматически исполняет условия сделки при наступлении определенных событий. В B2B-секторе это может кардинально изменить логистику расчетов.

Преимущества смарт-контрактов в цифровых рублях для бизнеса:

• Автоматизация расчетов: Платеж за поставленный товар может быть осуществлен автоматически после того, как получатель подтвердит в системе приемку, а датчики («оракулы») зафиксируют прибытие груза.
• Контроль целевого использования средств: Крупные компании или государственные заказчики смогут программировать средства так, чтобы они могли быть потрачены только на определенные цели, у конкретного поставщика и в оговоренные сроки.
• Снижение транзакционных издержек и рисков: Минимизируется потребность в посредниках, гарантиях и длительных сверках, сокращается риск неисполнения обязательств.

Эксперты отмечают, что внедрение, вероятно, начнется с простых и предсказуемых кейсов: автоматические платежи по подпискам, страховые выплаты при наступлении страхового случая (например, при задержке рейса), поэтапная оплата по договорам подрядчика. Технология обеспечит беспрецедентную прозрачность и скорость взаиморасчетов между компаниями.

Безопасность и регулирование в новых платежных системах

Рост популярности мгновенных платежей закономерно привлекает внимание регуляторов. Государство работает над созданием правового поля, которое обеспечит безопасность участников и предотвратит злоупотребления.

Ключевые регуляторные тренды:

• Расширение полномочий Росфинмониторинга: С осени следующего года ведомство получит прямой доступ к данным об операциях через СБП и по QR-кодам от Национальной системы платежных карт (НСПК). Цель — повышение эффективности противодействия отмыванию доходов и уменьшение нагрузки на банки за счет сокращения запросов.
• Повышенная безопасность цифрового рубля: Поскольку платформа цифрового рубля является инфраструктурой Банка России, к ней предъявляются наивысшие требования по информационной безопасности и защите данных.
• Развитие «антидропперских» мер: Банки в рамках борьбы с мошенничеством уже сейчас вправе устанавливать лимиты на количество и сумму входящих переводов на карты клиентов, что также затрагивает и операции через СБП.

Для добросовестного бизнеса эти меры означают создание более безопасной и предсказуемой платежной среды. Повышенная прозрачность операций укрепляет доверие между контрагентами. Чтобы ваши платежные операции соответствовали всем актуальным требованиям, важно выбрать надежного партнера, который поможет в настройке и легальном использовании современных платежных инструментов.