Зачем банк проверяет клиентов, ссылаясь на 115-ФЗ?

Чтобы быть для вас НАДЁЖНЫМ банком, мы должны соблюдать требования законодательства: согласно 115-ФЗ обязаны анализировать операции своих клиентов.

Для этого в кредитных организациях существует специальный отдел — финмониторинг (или служба Комплаенс-контроля), который руководствуется федеральным законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» и дополнительными критериями Центробанка. Задача финмониторинга — отследить операции, которые вызывают сомнение в их легальности, запросить подтверждающие документы или отключить доступ к использованию интернет-банка.

Конечно, большую часть «подозрительных лиц» кредитная организация отсеивает ещё на стадии открытия счёта, тем не менее части недобросовестных клиентов всё равно удаётся пройти первоначальную проверку.

Они получают счёт, чтобы потом заняться обналичиванием средств и использовать неучтённую наличность для взяток, выплаты зарплат в конвертах, уходят от уплаты налогов. Все эти нарушения наносят огромный вред государству, его гражданам. К примеру, из-за выплат конвертных заработных плат бюджет страны пополняется недостаточно и, как следствие, мы получаем медицину ненадлежащего качества, низкие пенсии, высокие налоги для частного бизнеса. Прежде всего, под удар попадают незащищенные слои населения.

Если ЦБ обнаружит таких нечестных клиентов в кредитной организации, а последняя не будет им препятствовать, должным образом следить за легальностью деятельности, то для ЦБ этот банк является соучастником, за это у него может быть отозвана лицензия. Поэтому кредитные организации запрашивают документы о происхождении денег и экономическом смысле операций. Это нужно, чтобы принять правильное решение, иметь достаточно информации, чтобы защитить своего клиента.

Если документы предоставлены, доходы легальны, а расходы понятны и объяснимы, то доступ к счетам восстанавливается.

Мы подготовили рекомендации, соблюдая которые вам будет комфортно работать с нами.

Будьте открыты и понятны

Кредитная организация обязана «знать своего клиента». Для этого в момент открытия счёта мы собираем максимум информации. Чем больше и подробнее расскажете нам о вашем бизнесе, тем понятнее вы будете для нас. Мы не станем докучать вам множеством дополнительных вопросов.

Работая с вами, мы можем позвонить вам, написать на email, отправить смс или направить запрос по интернет-банку, затем будем ждать ответ. Пожалуйста, не игнорируйте такие вопросы, не забывайте своевременно информировать нас обо всех изменениях.

Переехали в другой офис? Сменился директор/учредитель? Изменились контактные данные? Позвоните по телефону 8 800 250 50 50, мы расскажем, как проинформировать кредитную организацию об изменениях.

Допустим, мы звоним клиенту, а он бросает трубку, игнорирует запросы, всячески отказывается идти на контакт. Значит — он может что-то скрывать, нам ничего не остаётся, как отказать ему в обслуживании.

Честный бизнес всегда платит налоги и оформляет сотрудников в штат

Уплата налогов по расчётному счёту — важнейший фактор, на который сегодня обращают внимание банки.

Согласно минимальному требованию ЦБ, налоги ООО или ИП должны составлять не менее 0.9% от дебетового оборота на счету. Если меньше — вы в фокусе финмониторинга.

Если доля платежей на зачисление с НДС составляет более 70 %, а доля платежей на списание с НДС менее 30 %, то, по мнению ЦБ РФ и ФНС, такие операции могут совершаться с целью ухода налогоплательщикам от уплаты НДС в бюджет РФ, или получения оснований для необоснованного вычета, последующего возмещения НДС. Финмониторинг должен это анализировать.

1. Ситуация: если у вас есть счета в нескольких кредитных организациях, а налоги платятся только с одного — это повод присмотреться к вашему бизнесу повнимательней. Решение:

• Платите налоги в каждом банке, где открыт счет.
• Обязательно храните все платежные документы, подтверждающие уплату налогов в другом банке, и по нашему запросу своевременно их предоставляйте.

2. Ситуация: Слишком мало налогов. Решение:

• Своевременно и в достаточном размере платите налоги. Посмотрите на налоговую нагрузку в своей сфере (средний объем налогов, который должна платить компания, по мнению ФНС).
• следите за НДС и при необходимости доплачивайте. Предоставляйте в банк документы, подтверждающие уплату НДС либо подтверждайте отсутствие оснований для его уплаты.

3. Ситуация: В штате только генеральный директор. Решение:

• Оформляйте сотрудников в штат, должностные обязанности которых чётко делегированы, и платите за них налоги и сборы. Обычно полной зарплаты достаточно, чтобы достичь показателя 0.9%. Помните, что размер выплат заработной платы сотрудникам организации должен соответствовать рыночным условиям по региону и сопровождаться выплатами НДФЛ и социальными взносами.

Наличные и переводы физлицам всегда вызывают вопросы

По возможности старайтесь избегать работы с наличными, оплачивайте расходы через кредитную организацию. Но если вынуждены работать с наличными — храните все документы (договоры, накладные, акты и др).

Согласно требованиям законодательства, сумма расчётов наличными для юридических лиц составляет 100 000 рублей. Всё, что больше, должно вестись исключительно в безналичной форме. Всегда оплачивайте расходы через банк, но если вынуждены работать с наличными — храните все документы (договоры, чеки, акты и др).

Платежи, связанные с хозяйственной деятельностью, оплачивайте через ваш счёт в банке, а не наличными. Так нам будет легче понять вашу деятельность. Это платежи за аренду, коммунальные услуги, за Интернет, сотовую связь, а также за необходимые в каждом офисе мелочи — картриджи, бумагу, ручки и прочее.

Необоснованные перечисления физическим лицам являются одним из способов незаконно вывести деньги, поэтому кредитные организации к таким клиентам относятся с подозрением.  

Если вы ИП и перечисляете деньги на свою карту физического лица, то у банка могут возникнуть вопросы по дальнейшему расходованию средств. Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт только тогда, когда это действительно необходимо. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов. Не используйте карту физического лица для незаконной предпринимательской деятельности.

Подробно описывайте назначение платежа

Мы рекомендуем вам всегда подробно и понятно заполнять платёжное поручение. Кредитная организация может отказать в проведении платежа и начать проверку вашей компании, если формулировка в платёжном поручении не даёт однозначно понять, за что именно вы платите. Во всех платежах указывайте максимум подробностей: за что осуществляется оплата, номер и дата договора, авансовый платёж или после поставки товара/оказания услуг/выполнения работ.

Помните, что формулировка назначения платежа в платёжном поручении должна совпадать с текстом договора и актами приёмки-передачи. Для оплаты по счёту без договора правила такие же.

Также просите об этом и своих контрагентов, это поможет банку понять экономический смысл и цель операции.

Как правильно заполнять назначение платежа:

Соблюдайте коды ОКВЭД

Работайте в той области по ОКВЭД, которую вы выбрали при регистрации и своевременно вносите изменения в ЕГРЮЛ/ЕГРП, если расширили направление деятельности.

Для этого достаточно написать заявление на новые коды, заверить его у нотариуса и предоставить в налоговую. Но если в уставе вашей компании указано, что она может заниматься только определённым бизнесом, придётся изменить и учредительные документы. Если у вас много разнообразных кодов, объясните кредитной организации, как вы планируете развивать такой многосторонний бизнес.

Доверяй, но проверяй

Всегда соблюдайте «должную осмотрительность» при выборе контрагентов, исключайте расчёты с фирмами-однодневками, старайтесь до заключения сделок проверить своих контрагентов.

Например, согласно письмам ФНС, с целью подтверждения своей добросовестности налогоплательщик при заключении сделок с контрагентом может принять следующие меры:

• Получить от контрагента копию свидетельства о постановке на учёт в налоговом органе;
• Проверить факт занесения сведений о контрагенте в ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
• Получить доверенность или другой документ, уполномочивающий то или иное лицо подписывать документы от лица контрагента;
• Использовать официальные источники информации, характеризующие деятельность контрагента;
• Получать информацию о том, не привлекался ли руководитель к налоговой или административной ответственности.

Почему это важно? Центробанк считает, что если вы работаете с ненадёжными контрагентами и компаниями-однодневками, то вам тоже есть что скрывать, или вы сами являетесь такой фирмой.

Как понять, что у банка возникли вопросы, и что делать дальше?

По Интернет-банку вы можете получить запрос на предоставление документов с указанием срока исполнения. Что делать:

• Своевременно и в полном объёме предоставлять необходимую информацию по запросу.
• Если не успеваете в срок подготовить документы или их нет, направьте в Банк пояснение, почему сложилась такая ситуация.

Всегда идите на контакт с сотрудниками банка, ищите решение проблемы вместе.

Помните, что мы всегда готовы пойти вам навстречу, и не в наших интересах терять такого честного клиента, как вы.

Причины запроса со стороны банка

Никто не запрашивает информацию просто так. Это требования закона №115-ФЗ, которые обязывают кредитные организации идентифицировать не только клиента, но и его действия. Они должны проверять и фиксировать все совершаемые сделки, которые выглядят подозрительными, так как проверить чистоту сделки можно только на стадии денежных расчётов сторон. Если кредитная организация не будет контролировать легальность и соответствие закону, она может потерять лицензию ЦБ РФ.

Банк проводит проверку, выявляет и пресекает подозрительные операции. Поэтому запрос может поступить, если компания выполняет подобные транзакции:

• Получает деньги по ОКВЭД, которые не были заявлены организацией в видах её деятельности;
• Оплачивает налоги на сумму менее 0,9% от поступающих объёмов;
• Фирма не имеет сотрудников или их зарплата меньше МРОТ;
• Компания регулярно переводит большие суммы физлицам или снимает наличные;
• Между поступлением и снятием суммы с р/с проходит мало времени — 1-2 дня.

Если кредитная организация видит подобные операции, она считает их подозрительными. Нужно удостовериться, что этот счёт не используется для вывода финансов за рубеж, финансирования терроризма или серого импорта. Поэтому у владельца р/с запрашиваются документы, которые могут подтвердить легальность и характер транзакций.

Что делать, если пришёл запрос от банка по 115 ФЗ

Если операция была заблокирована и поступил запрос, нужно действовать по алгоритму:

• Внимательно изучить, что было запрошено. Единого списка документов, которые нужно предоставить в банк, не существует. Каждая ситуация рассматривается отдельно, поэтому нужно изучить конкретно ваш список. Чаще всего запрашиваются договоры, акты, счета-фактуры, но могут быть и другие документы. В них должны быть данные и суммы, которые проводились по счёту.


• Подробно опишите вашу деятельность. Необходимо обосновать её так, чтобы не осталось подозрений. Например, если сомнения вызывает ИП без сотрудников, нужно объяснить, как предприятие может работать с одним владельцем и работником в одном лице.


• Отправить сканы документов в течение выделенного срока. Важно уложиться в этот период и своевременно предоставить все бумаги. Также в письме должно быть указано, каким способом передавать информацию: по электронной почте, в интернет-банке или лично в отделении. Если в срок успеть невозможно, стоит указать причину и сообщить, когда данные будут готовы.


• Отвечать на все письма и звонки из банка. В отдельных случаях первого пакета документов оказывается недостаточно. Поэтому важно быть на связи, отвечать на дополнительные вопросы, уточнять информацию, отправлять другие сканы при необходимости.


• Ждать ответа. Когда ваше дело и все бумаги будут изучены, а подозрения сняты — клиента обязательно уведомят о результатах рассмотрения.

Например, если сотрудники компании стали часто пользоваться корпоративной бизнес-картой, снимать наличные или тратить крупные суммы, это может вызвать вопросы и подозрения. Чтобы не возникло проблем, необходимо:

• установить правила расходования средств с бизнес-карт;
• отслеживать наличие отчётов на каждый факт снятия или оплаты с карты.

Сотрудники должны отчитаться за траты — предоставить чеки и другие подтверждающие документы. Если у кредитной организации появятся вопросы или сомнения, подтвердить легальность операций будет просто.

Если клиент не предоставляет запрошенную информацию, это становится причиной для отказа в проведении операции. Если кредитная организация отказывает два и более раза — она может расторгнуть договор и закрыть счёт.

Если вам кажется, что требования и подозрения необоснованные, можно обратиться к профессиональным консультантам по ВЭД. Они могут оценить правомерность действий банка.