Зачем банк проверяет клиентов, ссылаясь на 115-ФЗ?

Чтобы быть для вас НАДЁЖНЫМ банком, мы должны соблюдать требования законодательства: согласно 115-ФЗ обязаны анализировать денежные операции своих клиентов.

 Для этого в банках существует специальный отдел – финмониторинг (или служба Комплаенс-контроля), который руководствуется федеральным законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» и дополнительными критериями Центробанка. Задача финмониторинга – отследить операции, которые вызывают сомнение в их легальности, запросить подтверждающие документы или отключить доступ к использованию интернет-банка.

Конечно, большую часть «подозрительных лиц» банк отсеивает еще на стадии открытия счета, тем не менее, части недобросовестных клиентов все равно удается пройти первоначальную проверку. Они получают счет, чтобы потом заняться обналичиванием средств и использовать неучтенную наличность для взяток, выплаты зарплат в конвертах, уходят от уплаты налогов. Все эти нарушения наносят огромный вред государству и его гражданам. К примеру, из-за выплат конвертных заработных плат бюджет страны пополняется недостаточно и, как следствие, мы получаем медицину ненадлежащего качества, низкие пенсии, высокие налоги для частного бизнеса. Прежде всего, под удар попадают незащищенные слои населения.

Если Центральный Банк обнаружит таких нечестных клиентов в банке, а последний не будет им препятствовать и должным образом следить за легальностью деятельности, то для ЦБ этот банк является соучастником, и у него, соответственно, может быть отозвана лицензия. Поэтому банки запрашивают документы о происхождении денег и экономическом смысле операций. Это нужно, чтобы принять правильное решение и иметь достаточно информации что бы защитить своего клиента.

Если документы предоставлены, доходы легальны, а расходы понятны и объяснимы, то доступ к счетам восстанавливается.

Мы подготовили рекомендации, соблюдая которые, вам будет комфортно работать с нами.

Будьте открыты и понятны

Банк обязан «знать своего клиента». Для этого в момент открытия счёта мы собираем максимум информации. Чем больше и подробнее расскажете нам о вашем бизнесе, тем понятнее вы будете для нас, и мы не станем докучать вам множеством дополнительных вопросов.

Работая с вами, мы можем позвонить вам, написать на email, отправить смс или направить запрос по интернет-банку и будем ждать ответ. Пожалуйста, не игнорируйте такие вопросы и не забывайте своевременно информировать нас обо всех изменениях. Переехали в другой офис? Сменился директор/учредитель? Изменились контактные данные? Позвоните по телефону 8 800 250 50 50 и мы расскажем как проинформировать Банк об изменениях.

Если мы звоним клиенту, а он бросает трубку, игнорирует запросы и всячески отказывается идти на контакт. Значит, ему есть что скрывать, и нам ничего не остаётся, как отказать ему в обслуживании.

Честный бизнес всегда платит налоги и оформляет сотрудников в штат.

Уплата налогов по расчетному счету - важнейший фактор, на который сегодня обращают внимание банки.

Согласно минимальному требованию Центрального Банка, налоги ООО или ИП должны составлять не менее 0.9% от дебетового оборота на счету. Если меньше – вы в фокусе финмониторинга.
Если доля платежей на зачисление с НДС составляет более 70 %, а доля платежей на списание с НДС менее 30 %,то, по мнению ЦБ РФ и ФНС, такие операции могут совершаться с целью ухода налогоплательщикам от уплаты НДС в бюджет РФ, или получения оснований для необоснованного вычета и последующего возмещения НДС. И финмониторинг должен это анализировать.

1. Ситуация: если у вас есть счета в нескольких банках, а налоги платятся только с одного – это повод присмотреться к вашему бизнесу повнимательней. Решение: - Платите налоги в каждом банке, где открыт счет. - Обязательно храните все платежные документы, подтверждающие уплату налогов в другом банке, и по нашему запросу своевременно их предоставляйте.

2. Ситуация: Слишком мало налогов. Решение: - Своевременно и в достаточном размере платите налоги. Посмотрите на налоговую нагрузку в своей сфере (средний объем налогов, который должна платить компания, по мнению ФНС). - следите за НДС и при необходимости доплачивайте. Предоставляйте в банк документы, подтверждающие уплату НДС либо подтверждайте отсутствие оснований для его уплаты.

3. Ситуация: В штате только генеральный директор. Решение: - Оформляйте сотрудников в штат, должностные обязанности которых чётко делегированы, и платите за них налоги и сборы. Обычно полной зарплаты достаточно, чтобы достичь показателя 0.9%. Помните, что размер выплат заработной платы сотрудникам организации должен соответствовать рыночным условиям по региону и сопровождаться выплатами НДФЛ и социальными взносами. Наличные и переводы физлицам всегда вызывают вопросы

По возможности, старайтесь избегать работы с наличными, оплачивайте расходы через банк. Но если вынуждены работать с наличными – храните все документы (договора, накладные, акты и др).

Согласно требованиям законодательства сумма расчётов наличными для юридических лиц, составляет 100 000 руб. Всё, что больше, должно вестись исключительно в безналичной форме. Всегда оплачивайте расходы через банк, но если вынуждены работать с наличными – храните все документы (договора, чеки, акты и др).

Платежи, связанный с хозяйственной деятельностью, оплачивайте через ваш счёт в банке, а не наличными. Так нам будет легче понять вашу деятельность. Это платежи за аренду, коммунальные услуги, за Интернет, сотовую связь, а также за необходимые в каждом офисе мелочи - картриджи, бумага, ручки и прочее.

Необоснованные перечисления физическим лицам являются один из способов незаконно вывести деньги, поэтому банки относятся с подозрением к таким клиентам. 

 Если вы ИП и перечисляете деньги на свою карту физического лица, то у банка могут возникнуть вопросы по дальнейшему расходованию средств. Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт только тогда, когда это действительно необходимо. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов. Не используйте карту физического лица для незаконной предпринимательской деятельности.

Подробно описывайте назначение платежа

Мы рекомендуем вам всегда подробно и понятно заполнять платежное поручение. Банк может отказать в проведении платежа и начать проверку вашей компании, если формулировка в платежном поручении не дает однозначно понять - за что именно вы платите. Во всех платежах указывайте максимум подробностей: за что осуществляется оплата, номер и дата договора, авансовый платёж или после поставки товара/оказания услуг/выполнения работ.

Помните, что формулировка назначения платежа в платежном поручении должна совпадать с текстом договора и актами приёмки-передачи. Для оплаты по счету без договора правила такие же.

Также просите об этом и своих контрагентов, это поможет банку понять экономический смысл и цель операции.

Как правильно заполнять назначение платежа:

Подозрительно	Понятно
Пополнение карточного счета	Предоставление займа по договору займа №23-К от 12.08.2016 г. На срок 1 год под : % годовых без НДС,
Оплата товаров / оплата по договору	Авансовая оплата по приложению №14 от 21.03.2017 г. к договору №365 от 30.05.2016 г. счет №4312 от 24.03.2017 г. за гипсокартонные листы. в том числе НДС (18%) – 33 010 руб. 17 коп.
Аванс за услуги	Оплата по договору №003 от 25.04.2017 г. за уборку помещений в мае 2017 . Сумма 25 000 (Двадцать пять тысяч) рублей, в том числе НДС (18%) – 3 813 руб. 56 коп

Соблюдайте коды ОКВЭД

Работайте в той области по ОКВЭД, которую вы выбрали при регистрации и своевременно вносите изменения в ЕГРЮЛ/ЕГРП, если расширили направление деятельности. 

 Для этого достаточно написать заявление на новые коды, заверить его у нотариуса и предоставить в налоговую. Но если в уставе вашей компании указано, что она может заниматься только определенным бизнесом, придется изменить и учредительные документы. Если у вас много разнообразных кодов, расскажите банку, как вы планируете развивать такой многосторонний бизнес.

Доверяй, но проверяй

Всегда соблюдайте «должную осмотрительность» при выборе контрагентов, исключайте расчёты с фирмами-однодневками, старайтесь до заключения сделок проверить своих контрагентов.
Например, согласно писем ФНС, целью подтверждения своей добросовестности налогоплательщик может принять, при заключении сделок с контрагентом, следующие мер:
- Получить от контрагента копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;
- Проверить факт занесения сведений о контрагенте в ЕГРЛ/ЕГРИП;
- Получить доверенность или другой документ, уполномочивающий то или иное лицо подписывать документы от лица контрагента;
- Использовать официальные источники информации, характеризующие деятельность контрагента;
- Получать информацию о том, не привлекался ли руководитель к налоговой или административной ответственности.

Почему это важно? Центробанк считает, что если вы работаете с ненадежными контрагентами и компаниями-однодневками, то вам тоже есть что скрывать, или вы сами являетесь такой фирмой.

Как понять, что у банка возникли вопросы, и что делать дальше?

По Интернет-банку вы можете получить запрос на предоставление документов с указанием срока исполнения
- своевременно и в полном объёме предоставляйте необходимую информацию по запросу
- если не успеваете в срок подготовить документы или у вас их нет , направьте в Банк пояснение , почему сложилась такая ситуация.
Всегда идите на контакт с сотрудниками банка , ищите решение проблемы вместе.

Помните, что мы всегда готовы пойти вам навстречу, и не в наших интересах терять такого честного клиента, как вы.