Цифровой рубль: что это такое и для чего он нужен

Многие из нас слышали о цифровом рубле, но далеко не все понимают, что же такое цифровой рубль и что вообще представляют из себя цифровые валюты. Это как загадочный мир, полный терминов и технологий, которые на первый взгляд кажутся сложными.

Тем не менее, пусть мы и не до конца разбираемся в деталях, Центральный Банк России принял решение внедрить цифровой рубль уже с августа 2023 года, что вызывает интерес и вопросы у россиян. Как это повлияет на наши финансы и платежи? Каковы преимущества цифрового рубля над обычным и есть ли они вообще?

В этой статье мы расскажем о цифровом рубле простым языком и попробуем понять –как он может изменить нашу финансовую реальность.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль – это аналог наличных денег в электронном формате и новый способ взаимодействия с национальной валютой России. Говоря простыми словами, это цифровая форма рубля, которая существует параллельно с обычными бумажными и монетными деньгами. Проект по запуску цифрового рубля стартовал 1 августа 2023 года, когда ЦБ РФ начал выпуск цифрового рубля с участием различных банков и их реальных клиентов.

Один наличный рубль эквивалентен одному цифровому рублю. Это означает, что стоимость товаров и покупательская способность не изменятся при переходе к использованию цифровых средств. Важно заметить, что ЦБ РФ стремится сохранить стабильность и доверие к рублю независимо от его формы.

Правительство РФ не планирует обязывать граждан и бизнес использовать цифровой рубль. Выбор между цифровым рублем, наличными деньгами и банковскими картами останется добровольным.

Оплата с помощью цифрового рубля будет очень похожа на процесс онлайн-покупок. У человека будет специальный кошелек на устройстве, например, на смартфоне, где будут храниться цифровые рубли. Предполагается, что в магазинах или в интернете вы сможете выбирать товары или услуги и производить оплату с помощью цифровых рублей с вашего кошелька на кошелек продавца.

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

Отличие от наличных денег

Цифровой рубль отличается от обычных денег не только своей виртуальной формой, но и возможностью пользоваться им без доступа к интернету, что актуально для использования в отдаленных местах. Но есть и минус. В отличие от безналичных денег, вклады в цифровых рублях не будут приносить проценты. Они хранятся на специальной контролируемой ЦБ РФ платформе и подлежат защите регулятора.

Каждый цифровой рубль обладает уникальным кодом, что позволяет отслеживать его движение и даже программировать для определенных действий, схожих с некоторыми аспектами криптовалют.

Отличие от криптовалюты

Цифровой рубль хоть и цифровая валюта, но криптовалютой не является. В отличие от криптовалюты он обеспечен активами государства, привязан к обычному рублю, и только Центральный Банк имеет право на его эмиссию. Это означает, что он имеет поддержку и гарантии со стороны государства.

Несмотря на эти различия, в области децентрализации схожесть с криптовалютой все-таки присутствует. Информация о транзакциях с цифровым рублем будет храниться в децентрализованных реестрах, что обеспечит повышенную безопасность и прозрачность операций и призвано исключить монополию на управление данными.

Этапы введения цифрового рубля в России

С момента начала обсуждения проекта в 2020 году и оценки его перспектив и возможностей, началась разработка необходимой законодательной базы и прототипов. В 2022 году новая валюта активно дорабатывалась и тестировалась, чтобы удостовериться в ее эффективности и безопасности. Значимым этапом стало объявление ЦБ РФ в августе 2023 года о старте пилотного проекта по внедрению цифрового рубля.

Сегодня в активном тестировании цифрового рубля участвуют 15 банков и некоторые их клиенты. Следующий этап запланирован на 2024 год, когда к программе присоединятся еще 19 банков и еще больше пользователей. Широкое внедрение новой валюты в повседневную финансовую практику запланировано на 2025 год, что станет важным шагом в развитии финансовой системы России.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Преимущества

К плюсам цифрового рубля относят:

• Широкие возможности по методу оплаты. Центральный Банк обещает возможность проводить платежи как через интернет, так и офлайн-методом в тех случаях, когда связь отсутствует.
• Свобода в выборе банка. Цифровые рубли не будут привязаны к определенным банкам, что дает гражданам свободу использовать их в любом финансовом учреждении.
• Снижение расходов для бизнеса. Переводы и эквайринг для бизнеса станут более доступными и дешевыми, так как уменьшается количество участников в платежной цепочке.
• Бесплатные переводы для частных лиц. Простым гражданам будут доступны бесплатные переводы. ЦБ РФ обещает беспроцентный лимит переводов до 300 000 рублей в месяц.
• Гарантии. ЦБ РФ обеспечивает сохранность средств. Даже в случае ликвидации банка средства будут доступны на счете, обеспечивая надежную защиту.

Недостатки

Минусами цифрового рубля выделяют:

• Отсутствие процентов и инфляция. Цифровой рубль не предусматривает начисление процентов, что может негативно сказаться на доходности средств.
• Отсутствие кэшбэка. Из-за отсутствия связи с конкретным банком пользователи не смогут получать кэшбэк и другие бонусы от банковских карт.
• Монополизация финансовой системы. Некоторые критики указывают на риск увеличения монополизации финансовой системы из-за централизованного контроля над финансовыми операциями и возможностью изменения условий в долгосрочной перспективе.

Как пользоваться цифровым рублем

Открытие счета для цифрового рубля

Для начала использования цифрового рубля необходимо открыть соответствующий счет. Пилотный проект включает ограниченное число банков – 15 участников. Однако проект будет развиваться этапами и постепенно привлекать дополнительные финансовые учреждения. Если вы не попали в список участников пилотного проекта, стоит подождать следующих этапов внедрения.

Открыть счет для цифрового рубля можно будет в приложении банка. Важно отметить, что хотя счет будет открыт в приложении, нет необходимости привязывать его к конкретному банку. Кроме того, открыть счет сможет тот, кто прошел идентификацию на портале «Госуслуги» и получил простую электронную подпись.

Пополнение и снятие средств с цифрового кошелька

Для пополнения и снятия средств с цифрового кошелька вам потребуется воспользоваться приложением банка. Пополнение будет доступно по курсу один к одному между основным счетом и счетом цифрового рубля. Что касается снятия цифровых средств, для перевода крипторублей в обычные рубли потребуется их конвертация в обслуживающем клиента банке.

Как осуществлять переводы

Переводы средств будут доступны между цифровыми кошельками. Они осуществляются через приложение банка и будут аналогичны обычным переводам.

Оплата с помощью цифрового рубля

Для оплаты цифровым рублем предусмотрены удобные методы. Вы сможете совершать платежи используя QR-коды, а в будущем планируется добавление функции оплаты с помощью NFC. Также обещают создать инфраструктуру для оффлайн-платежей. Пока эта функция недоступна.