Кредиты
Вклады и счета
Банковские карты
Многие из нас слышали о цифровом рубле, но далеко не все понимают, что же такое цифровой рубль и что вообще представляют из себя цифровые валюты. Это как загадочный мир, полный терминов и технологий, которые на первый взгляд кажутся сложными.
Тем не менее, пусть мы и не до конца разбираемся в деталях, Центральный Банк России принял решение внедрить цифровой рубль уже с августа 2023 года, что вызывает интерес и вопросы у россиян. Как это повлияет на наши финансы и платежи? Каковы преимущества цифрового рубля над обычным и есть ли они вообще?
В этой статье мы расскажем о цифровом рубле простым языком и попробуем понять –как он может изменить нашу финансовую реальность.
Цифровой рубль – это аналог наличных денег в электронном формате и новый способ взаимодействия с национальной валютой России. Говоря простыми словами, это цифровая форма рубля, которая существует параллельно с обычными бумажными и монетными деньгами. Проект по запуску цифрового рубля стартовал 1 августа 2023 года, когда ЦБ РФ начал выпуск цифрового рубля с участием различных банков и их реальных клиентов.
Один наличный рубль эквивалентен одному цифровому рублю. Это означает, что стоимость товаров и покупательская способность не изменятся при переходе к использованию цифровых средств. Важно заметить, что ЦБ РФ стремится сохранить стабильность и доверие к рублю независимо от его формы.
Правительство РФ не планирует обязывать граждан и бизнес использовать цифровой рубль. Выбор между цифровым рублем, наличными деньгами и банковскими картами останется добровольным.
Оплата с помощью цифрового рубля будет очень похожа на процесс онлайн-покупок. У человека будет специальный кошелек на устройстве, например, на смартфоне, где будут храниться цифровые рубли. Предполагается, что в магазинах или в интернете вы сможете выбирать товары или услуги и производить оплату с помощью цифровых рублей с вашего кошелька на кошелек продавца.
Цифровой рубль отличается от обычных денег не только своей виртуальной формой, но и возможностью пользоваться им без доступа к интернету, что актуально для использования в отдаленных местах. Но есть и минус. В отличие от безналичных денег, вклады в цифровых рублях не будут приносить проценты. Они хранятся на специальной контролируемой ЦБ РФ платформе и подлежат защите регулятора.
Каждый цифровой рубль обладает уникальным кодом, что позволяет отслеживать его движение и даже программировать для определенных действий, схожих с некоторыми аспектами криптовалют.
Цифровой рубль хоть и цифровая валюта, но криптовалютой не является. В отличие от криптовалюты он обеспечен активами государства, привязан к обычному рублю, и только Центральный Банк имеет право на его эмиссию. Это означает, что он имеет поддержку и гарантии со стороны государства.
Несмотря на эти различия, в области децентрализации схожесть с криптовалютой все-таки присутствует. Информация о транзакциях с цифровым рублем будет храниться в децентрализованных реестрах, что обеспечит повышенную безопасность и прозрачность операций и призвано исключить монополию на управление данными.
С момента начала обсуждения проекта в 2020 году и оценки его перспектив и возможностей, началась разработка необходимой законодательной базы и прототипов. В 2022 году новая валюта активно дорабатывалась и тестировалась, чтобы удостовериться в ее эффективности и безопасности. Значимым этапом стало объявление ЦБ РФ в августе 2023 года о старте пилотного проекта по внедрению цифрового рубля.
Сегодня в активном тестировании цифрового рубля участвуют 15 банков и некоторые их клиенты. Следующий этап запланирован на 2024 год, когда к программе присоединятся еще 19 банков и еще больше пользователей. Широкое внедрение новой валюты в повседневную финансовую практику запланировано на 2025 год, что станет важным шагом в развитии финансовой системы России.
К плюсам цифрового рубля относят:
Минусами цифрового рубля выделяют:
Для начала использования цифрового рубля необходимо открыть соответствующий счет. Пилотный проект включает ограниченное число банков – 15 участников. Однако проект будет развиваться этапами и постепенно привлекать дополнительные финансовые учреждения. Если вы не попали в список участников пилотного проекта, стоит подождать следующих этапов внедрения.
Открыть счет для цифрового рубля можно будет в приложении банка. Важно отметить, что хотя счет будет открыт в приложении, нет необходимости привязывать его к конкретному банку. Кроме того, открыть счет сможет тот, кто прошел идентификацию на портале «Госуслуги» и получил простую электронную подпись.
Для пополнения и снятия средств с цифрового кошелька вам потребуется воспользоваться приложением банка. Пополнение будет доступно по курсу один к одному между основным счетом и счетом цифрового рубля. Что касается снятия цифровых средств, для перевода крипторублей в обычные рубли потребуется их конвертация в обслуживающем клиента банке.
Переводы средств будут доступны между цифровыми кошельками. Они осуществляются через приложение банка и будут аналогичны обычным переводам.
Для оплаты цифровым рублем предусмотрены удобные методы. Вы сможете совершать платежи используя QR-коды, а в будущем планируется добавление функции оплаты с помощью NFC. Также обещают создать инфраструктуру для оффлайн-платежей. Пока эта функция недоступна.
В каких странах уже есть или планируется внедрение цифровых денег
СТАТУС ЦИФРОВОЙ ВАЛЮТЫ |
СТРАНЫ |
Запущена для широкого использования |
Нигерия, Багамские острова, Ямайка |
Пилотный проект |
Казахстан, Китай, Малайзия, Мьянма, ОАЭ, Россия, Сингапур, Саудовская Аравия, Таиланд, Украина, Швеция, ЮАР |
Ведется разработка |
Австралия, Бразилия, Германия, Израиль, Индия, Индонезия, Иран, Испания, Италия, Нидерланды, Канада, Турция, Франция, Япония |
Исследуется возможность внедрения |
Великобритания, Вьетнам, Колумбия, Марокко, Мексика, Новая Зеландия, Перу, Тунис, США, Чили, |
Отказ или приостановка использования |
Азербайджан, Аргентина, Бермуды, Дания, Египет, Финляндия |
Сегодня множество стран во всем мире занялись исследованиями и разработкой собственных цифровых валют. Некоторые из них уже запустили полноценные проекты по внедрению цифровых денег, в то время как другие находятся на этапе планирования и исследования. Эти проекты могут изменить динамику финансовой системы и сам способ рассмотрения денег.
Несмотря на активные усилия в этом направлении, несколько стран отказались от идеи цифровых валют. Некоторые провели пилотные проекты, но не достигли полноценного промышленного функционирования своих цифровых валют.
При этом некоторые страны и центральные банки продолжают исследовать перспективы цифровых валют. Вопросы о том, как они могут повлиять на финансовую стабильность, эффективность платежей и защиту данных, остаются на первом плане. Время покажет, какие страны смогут успешно реализовать свои амбициозные проекты в области цифровых валют, а какие нет. И как все это повлияет на мировую экономику и финансовую систему в целом.
Очевидно, что цифровой рубль предоставляет множество преимуществ для граждан и бизнеса. Удобство использования, возможность совершать переводы без комиссии, свобода выбора банка и гарантии сохранности средств делают его заманчивой альтернативой обычным деньгам. Однако, несмотря на эти плюсы, нельзя упускать из виду и минусы, такие как отсутствие кэшбэка и начисления процентов, а также возможность монополизации финансовой системы Центральным Банком.
Цифровой рубль, безусловно, является интересным и современным финансовым инструментом, но для более точной оценки его полезности требуется время. Несмотря на все преимущества и ограничения, часть деталей остаются еще не вполне ясными. В любом случае переход к новому виду валюты – это сложный и многогранный процесс, и только со временем станет ясно, как цифровой рубль впишется в финансовую жизнь России и насколько успешно сможет решить возникающие задачи и вызовы.