Что такое период охлаждения по кредиту

Что такое период охлаждения в банке: определение и суть механизма

Период охлаждения по кредиту — это срок между подписанием договора и моментом, когда деньги становятся доступны заёмщику. В это время от займа можно отказаться без штрафов и дополнительных комиссий. Деньги ещё не поступают на счёт клиента, поэтому возвращать сумму долга и платить проценты за пользование средствами не нужно.

Механизм помогает защитить заёмщиков от импульсивных финансовых решений и снизить риск потерь, если кредит оформили под влиянием мошенников. Правило о периоде охлаждения закреплено в Федеральном законе № 353-ФЗ и действует с 1 сентября 2025 года. 

Например, мошенники звонят человеку и убеждают его срочно оформить заём в приложении банка, чтобы «защитить деньги» или «отменить подозрительную операцию». Под давлением он проходит оформление, но вскоре понимает, что его обманули. Если по кредиту действует период охлаждения, деньги ещё не успеют поступить на счёт или уйти третьим лицам. Заёмщик может связаться с банком, отказаться от кредита и предотвратить выдачу средств.

До введения этого механизма деньги по кредиту часто становились доступны сразу после подписания договора. Если человек оформлял заём поспешно или под давлением мошенников, остановить операцию было сложнее. Новый механизм даёт время спокойно проверить условия, оценить нагрузку на бюджет и при необходимости отказаться от кредита до получения денег.

Сколько дней длится период охлаждения

Период охлаждения начинается после подписания кредитного договора. Если кредит оформляют онлайн, отсчёт обычно идёт с момента, когда заёмщик подтверждает оформление в приложении или интернет-банке. До окончания этого срока банк не перечисляет деньги клиенту. Во время этой паузы можно ещё раз проверить сумму, ставку, платёж и другие условия, а при необходимости отказаться от займа.

Длительность периода охлаждения напрямую зависит от суммы:

• для кредитов и займов меньше 50 тысяч рублей такой срок не предусмотрен;
• для сумм от 50 тысяч до 200 тысяч рублей он составляет четыре часа;
• для кредитов свыше 200 тысяч рублей — 48 часов.

Пока деньги ещё не стали доступны, клиент может уведомить банк о своём решении не брать кредит. Возвращать деньги и платить проценты не нужно, потому что кредитные средства ещё не поступили в распоряжение клиента. Банк обязан заранее сообщить, когда деньги станут доступны, и напомнить о праве отказаться от кредита.

Если отказ не поступил, после окончания периода охлаждения банк перечислит кредитные средства в обычном порядке. После этого отказаться от кредита именно по правилам периода охлаждения уже не получится. Если деньги стали доступны, заёмщик сможет закрыть долг досрочно по условиям договора и закона.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Если вы передумали брать заём, сообщите об этом банку до окончания срока охлаждения. После завершения этого срока банк перечислит деньги на вашу карту или счёт, и дальше вопрос придётся решать уже по правилам договора.

Порядок действий такой:

1. Проверьте, когда заканчивается период охлаждения. Срок зависит от суммы кредита или займа: в одних случаях это четыре часа, в других — 48 часов.
2. Сообщите банку об отказе. Используйте любой доступный вам способ: приложение, интернет-банк, контактный центр или офис.
3. Сохраните подтверждение обращения. Это может быть номер заявки, уведомление в приложении, СМС, письмо на электронную почту или копия заявления с отметкой банка.
4. Проверьте статус кредита. Убедитесь, что банк принял отказ и кредитные деньги не были перечислены.

Чем раньше вы направите отказ, тем ниже риск, что срок закончится и деньги поступят на ваш счёт. Поэтому лучше сразу использовать самый быстрый канал связи с банком и сохранить подтверждение обращения.

Если банк сделал деньги доступными до окончания срока охлаждения, хотя договор не относится к исключениям, сохраните все подтверждения: дату и время оформления кредита, уведомления о выдаче денег, выписку по счёту, скриншоты из приложения. Затем подайте в банк обращение с просьбой проверить, почему необходимый механизм не применили. Если банк не исправит ситуацию, можно направить жалобу в Банк России. 

На какие кредиты не действует период охлаждения

Этот срок действует не для всех кредитов и займов. Закон предусматривает исключения, когда деньги могут выдать без обязательной паузы. К таким случаям относятся:

• кредиты и займы на сумму менее 50 тысяч рублей;
• ипотека;
• образовательные кредиты;
• автокредиты, по которым средства перечисляют не заёмщику, а продавцу автомобиля — юридическому лицу;
• рефинансирование, если новый договор не приводит к увеличению общей задолженности;
• кредиты, оформленные с участием созаёмщика или поручителя;
• займы на оплату товаров, работ или услуг, если клиент оформляет их при личном обращении в торговую или другую организацию;
• кредиты, заключение которых подтверждает уполномоченное лицо заёмщика, назначенное заранее в установленном порядке.

В этих случаях период охлаждения может не применяться, потому что сделка проходит с дополнительным подтверждением, деньги направляются на конкретную цель или договор относится к отдельной категории кредитов. Например, при автокредите средства могут уйти сразу продавцу автомобиля, а не в свободное распоряжение заёмщика.

Период охлаждения и кредитная история

Отказ от займа во время периода охлаждения не портит кредитную историю. Заёмщик пользуется правом, которое предусмотрено законом, поэтому его решение не считается просрочкой или нарушением условий договора.

При этом информация о заявке и оформлении договора может сохраниться в кредитной истории. Это обычная практика: банки видят не только действующие кредиты, но и обращения за новыми займами. Сам по себе такой факт не означает, что у заёмщика возникли проблемы с выплатами.

Впрочем, злоупотреблять этим механизмом не стоит. Если человек часто оформляет кредиты, а затем отказывается от них, банк может учесть такое поведение при рассмотрении следующих заявок. Решение зависит не только от этого фактора: обычно банк оценивает кредитную нагрузку, доход, наличие просрочек и общую финансовую дисциплину человека.

Единичный отказ в период охлаждения, как правило, никак не влияет на будущие заявки. Главное, чтобы у заёмщика не было просроченной задолженности и других признаков высокого риска.

Что делать, если кредит оформили мошенники

Если вы подозреваете, что без вашего согласия на ваше имя оформили кредит, сначала свяжитесь с банком и уточните статус заявки. Важно понять, действует ли период охлаждения и успели ли деньги поступить в распоряжение злоумышленника. Чем раньше вы это сделаете, тем выше шанс избежать потерь.

Порядок действий такой:

1. Как можно быстрее свяжитесь с банком. Сообщите, что кредит мог быть оформлен мошенниками, и уточните статус заявки: действует ли срок охлаждения, были ли деньги уже выданы или перечислены.
2. Подайте заявление об отказе от кредита. Если этот период ещё не закончился, банк сможет остановить выдачу денег. Сохраните подтверждение обращения: номер заявки, уведомление в приложении, СМС или копию заявления с отметкой банка.
3. Заблокируйте доступ к счетам и личному кабинету. Это важно сделать, если есть подозрение, что мошенники узнали пароль, код из СМС, данные карты или получили доступ к вашему устройству.
4. Обратитесь в полицию. В заявлении укажите, что кредит оформили без вашего согласия или под влиянием обмана. Сохраните талон-уведомление или другой документ, который подтвердит обращение.
5. Проверьте кредитную историю. Так можно узнать, не оформили ли мошенники другие кредиты или займы на ваше имя.

Если злоумышленники получили доступ к аккаунту на Госуслугах, в мобильный банк или электронную почту, смените пароли и завершите активные сеансы на всех устройствах. Также проверьте номер телефона и почту, которые указаны в личных кабинетах.

Период охлаждения помогает остановить выдачу кредита, если мошенническое оформление удалось заметить быстро. Если деньги уже стали доступны злоумышленникам, порядок действий будет зависеть от обстоятельств: нужно обратиться в банк, зафиксировать спорную операцию и передать документы в полицию.

Если кредитор нарушил обязательные антимошеннические правила и из-за этого заёмные деньги похитили третьи лица, после возбуждения уголовного дела заёмщик может быть временно освобождён от платежей по кредиту и процентов до решения суда.

Главное о периоде охлаждения

• Период охлаждения в кредитовании — это пауза между оформлением кредита и моментом, когда деньги становятся доступны заёмщику.
• Если сумма кредита или займа меньше 50 тысяч рублей, обязательный период охлаждения не применяется.
• Для займов от 50 тысяч до 200 тысяч рублей деньги становятся доступны не раньше, чем через четыре часа, для кредитов свыше 200 тысяч рублей — не раньше, чем через 48 часов.
• Пока этот срок не закончился, заёмщик может сообщить банку об отказе. Возвращать деньги и платить проценты не нужно, потому что средства ещё не выдали.
• Период охлаждения действует не для всех кредитов. Исключения есть, например, для ипотеки, образовательных кредитов, отдельных автокредитов, рефинансирования без увеличения долга и кредитов с созаёмщиками или поручителями.
• Отказ от заёмных денег в период охлаждения не считается просрочкой и сам по себе не портит кредитную историю. Но частые заявки и последующие отказы могут повлиять на оценку заёмщика при новых обращениях.