Как правильно погасить кредит досрочно?

Большинству граждан России знаком процесс обращения в банк для оформления займа. При этом далеко не каждый клиент финансового учреждения задумывается, как правильно погасить кредиты досрочно без негативных последствий. Узнайте, как уменьшить переплаты по займу или закрыть долг с минимальными потерями.

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не может запретить клиенту вернуть долг раньше срока, указанного в договоре. При этом заёмщик обязан письменно уведомить банк о том, что хочет заранее расплатиться по задолженности. Дата подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем — за один месяц.

Досрочное погашение бывает частичным или полным. Деньги, переведённые в счёт долга сверх установленного ежемесячного платежа, уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты могут пересчитываться только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупредить банк заранее о желании погасить задолженность досрочно, чтобы суммы платежей, переплаты и сроки по договору были скорректированы.

Заём всегда состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент оплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Основной долг гасится в последнюю очередь.

Плюсы и минусы досрочного погашения

С помощью досрочного погашения можно уменьшить срок или размер ежемесячного платежа. Изменение переплаты зависит от условий конкретного договора и рассчитывается индивидуально. На сколько получится снизить нагрузку и переплату — зависит от того, какая сумма будет внесена и сколько времени прошло от начала выплат по договору.

Если применяется аннуитетная схема погашения, то существенная часть процентов будет выплачена в первую половину действия договора. Если планируется погасить досрочно часть задолженности — лучше делать это в этот период.

Ещё один плюс — экономия на личном страховании. Когда кредит закрывается раньше обозначенной в договоре даты, клиент может вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Среди минусов стоит отметить:

• После половины срока досрочное погашение не имеет особого смысла. Если заём уже выплачен более чем наполовину, его можно погашать досрочно, но это мало влияет на итоговую переплату и сокращение месяцев действия договора.
• Необходимо вносить большие суммы. Чтобы закрывать быстрее, нужно переводить в счёт договора больше, чем изначально планировалось.

Примеры расчётов

Разберём на примере кредитного договора с такими условиями:

• сумма — 300 000 р.;
• срок — 5 лет;
• процентная ставка — 18% годовых;
• ежемесячный платёж — 7618 р.;
• переплата за весь срок — 157 081,69 р.

Допустим, у вас появилось 50 000 р. для частичного досрочного погашения. Можно выбрать, что сократить — платёж или срок. Например, вносить деньги через пару месяцев после оформления:

• если сокращать платёж — ежемесячная сумма уменьшится до 6355,87 р., срок останется тот же, переплата снизится на 26 318,77 р.;
• если сокращать срок — платёж останется тот же, срок сократится на год и два месяца, переплата уменьшится на 60 168,09 р.

А теперь представим, что деньги будут внесены только через два года после оформления и посмотрим, как изменятся условия:

• сокращение платежа — ежемесячная сумма снизится до 5817,77 р., срок тот же, переплата сократится на 15 064,17 р.;
• сокращение срока — платёж останется таким же, срок сократится на 10 месяцев, переплата уменьшится на 29 481,45 р.

Чем раньше будет внесена сумма для досрочного погашения, тем больше пользы принесёт это действие. При этом деньги могут переводиться как угодно: с карты, в кассе банка или через банкомат.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

ФЗ №353 от 21.12.13 прямо указывает на то, что застрахованное лицо в случае полного досрочного погашения задолженности перед банком имеет право получить неиспользованную часть средств за личное страхование. Если клиент погасил долг раньше срока, он может написать заявление страховщику. Сумма полиса пересчитывается с учётом сокращения использованных дней, а клиенту выплачивается часть суммы за неиспользуемый период в течение семи дней.

Обратите внимание, что вернуть деньги могут только в случае, если за этот период не возникали страховые случаи и все прописанные в договоре условия были исполнены.

Чтобы вернуть часть излишне уплаченных средств, нужно обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного погашения долга.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочное погашение кредита — внесение всего долга с учётом начисленных на указанную дату процентов в рамках действия договора. В соответствии с законодательством заёмщик может погасить задолженность даже через месяц после оформления, если иное не указано в его соглашении с банком. Такие условия прописаны для потребительского кредитования, на бизнес эта привилегия не распространяется.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объёме и претензий к заёмщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать уменьшать долг по договору перед банком, тем заметнее будет экономия. В договоре можно узнать, какая сумма ежемесячно уходит для оплаты процентов и какая — для основного долга. Всё это указано в графике платежей, который есть в личном кабинете заёмщика в мобильном приложении и на руках в выданных документах.

Чтобы закрыть долг раньше указанного в документах, необходимо выполнить следующие действия:

• Отправить в банк заявление в свободной форме с указанием планируемых суммы и даты. Передать такое уведомление можно лично в отделении или в мобильном приложении в зависимости от предоставляемых банком услуг.
• Выбрать тип погашения — уменьшить размер платежа или количество месяцев кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
• Перевести деньги на счёт. Рекомендуется досрочно гасить кредит именно в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
• Сотрудник банка должен пересчитать остаток ссуды в течение пяти рабочих дней. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или по электронной почте.

Чтобы при закрытии кредитного договора банк не начислил штрафы, необходимо внимательно изучить договор. Важно тщательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым кредитным учреждением. Чтобы сделать всё правильно и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского кредита наличными комиссии за досрочное погашение долга не начисляются, что позволяет сократить переплату.

После полной выплаты всего долга клиенту нужно запросить в банке выписку, которая подтверждает факт погашения займа и отсутствие у банка претензий. Также требуется написать заявление о закрытии счёта. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы планируете полностью или частично погасить задолженность, обратитесь к специалистам банка. К вопросу нужно подойти взвешенно и обдуманно, чтобы сэкономить время и сократить переплаты.