Как рассчитать кредит

Что нужно, чтобы рассчитать кредит

Для расчёта нужны четыре параметра:

• сумма кредита;
• срок;
• процентная ставка;
• тип платежа.

Проценты обычно начисляют на остаток задолженности. По мере его уменьшения снижается сумма процентов в составе выплат.

Тип платежа влияет на ежемесячную нагрузку на бюджет. При аннуитетной схеме заёмщик каждый месяц платит примерно одинаковую сумму. Дифференцированный способ погашения предполагает постепенное уменьшение выплат. Ниже разберём оба варианта подробнее.

При оценке расходов нужно учитывать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита. Она показывает все предусмотренные договором затраты в процентах за год и рублях. В полную стоимость кредита могут входить платные услуги, если без них кредит не выдадут или предложат на других условиях. 

Аннуитетный и дифференцированный платёж

При аннуитетной схеме заёмщик каждый месяц вносит примерно одинаковую сумму. В начале срока большая часть выплаты приходится на проценты. Затем сумма процентов снижается, а доля платежа, которая уменьшает основной долг, увеличивается.

Дифференцированная схема устроена иначе: основной долг делят на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности. Поэтому выплаты в начале срока выше, а затем постепенно уменьшаются.

Собрали основные различия между аннуитетным и дифференцированным платежами в таблице. 

Нельзя сказать, что один способ всегда выгоднее другого. Аннуитетная схема удобнее для планирования бюджета. Дифференцированная помогает быстрее уменьшать задолженность, но требует более крупных выплат в начале срока. В некоторых случаях заёмщик может выбрать тип платежа, но чаще он заранее определён условиями кредита.

Как рассчитать аннуитетный платёж

Для упрощённого расчёта годовую ставку делят на 12. Например, при ставке 18% годовых месячная ставка составит 1,5%, или 0,015 в десятичной форме.

Формула аннуитетного платежа:

А = С × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1),

где А — ежемесячный взнос, С — сумма кредита, i — месячная ставка, n — количество выплат.

Покажем на примере, как рассчитать кредит по процентной ставке. Допустим, заёмщик оформляет заём на следующих условиях:

• сумма — 1 000 000 рублей;
• срок — 36 месяцев;
• ставка — 18% годовых.

Месячная ставка составит: 18% / 12 = 1,5%, или 0,015 в десятичной форме.

Подставим значения в формулу: А = 1 000 000 × 0,015 × (1 + 0,015)³⁶ / ((1 + 0,015)³⁶ − 1) ≈ 36 152,40 рубля.

Итоговая сумма к возврату составит: 36 152,40 × 36 = 1 301 486,40 рубля.

Переплата без учёта дополнительных расходов: 1 301 486,40 − 1 000 000 = 301 486,40 рубля.

Первые месяцы примерного графика будут такими:

Сумма взноса остаётся примерно одинаковой, но его состав меняется. По мере уменьшения задолженности доля процентов в платеже снижается, а доля, направляемая на погашение основного долга, увеличивается.

Как рассчитать дифференцированный платёж

При дифференцированном графике основной долг делят на равные части по количеству месяцев:

D = С / n,

где D — сумма на погашение основного долга в каждом платеже, С — сумма займа, n — количество месяцев.

Покажем, как рассчитать кредит по формуле, и разберём порядок вычислений. Используем те же условия: кредит на 1 000 000 рублей сроком на 36 месяцев по ставке 18% годовых. Ежемесячно на погашение основного долга будет направляться: 1 000 000 / 36 = 27 777,78 рубля.

К этой сумме добавляют проценты, начисленные на остаток задолженности:

П = О × i,

где П — проценты за месяц, О — остаток задолженности перед платежом, i — месячная ставка.

В первый месяц проценты составят: 1 000 000 × 0,015 = 15 000 рублей.

Первый платёж: 27 777,78 + 15 000 = 42 777,78 рубля.

После него задолженность уменьшится до 972 222,22 рубля. Во втором месяце проценты начислят на эту сумму: 972 222,22 × 0,015 = 14 583,33 рубля.

Второй платёж: 27 777,78 + 14 583,33 = 42 361,11 рубля.

Первые месяцы и последний платёж примерного графика будут такими:

Переплата по упрощённому расчёту составит 277 500 рублей. Это на 23 986 рублей меньше, чем при аннуитетной схеме погашения на тех же условиях. При этом первая выплата будет на 6 625 рублей выше.

Как рассчитать кредит без формул

Предварительно рассчитать кредит можно с помощью онлайн-калькулятора или таблицы Excel.

Онлайн-калькулятор

Кредитный калькулятор Локо-Банка помогает быстро оценить будущий ежемесячный платёж без ручных вычислений.

Порядок расчёта:

1. Укажите сумму, которую планируете получить.
2. Выберите подходящий срок кредита.
3. Посмотрите размер ежемесячного платежа.
4. Измените параметры, чтобы сравнить несколько вариантов и выбрать комфортную нагрузку.

С помощью калькулятора можно оценить, как срок и сумма кредита влияют на размер выплат. Например, при увеличении срока ежемесячный платёж обычно становится меньше, но общая сумма выплат может вырасти.

Важно понимать, что расчёт носит информационный характер. Точные условия и график погашения будут указаны в кредитном договоре.

Функция ПЛТ в Excel

В Excel можно рассчитать ежемесячный аннуитетный платёж с помощью функции ПЛТ. Для дифференцированного графика используют отдельную таблицу, в которой каждый месяц рассчитывают остаток долга, проценты и сумму погашения.

Рассмотрим пример расчёта кредита с аннуитетным платежом. Для займа на 1 000 000 рублей сроком на 36 месяцев по ставке 18% годовых формула будет такой:

=ПЛТ(18%/12;36;-1000000)

Здесь 18%/12 — это месячная ставка, 36 — количество выплат, −1000000 — сумма кредита. Знак минус нужен, чтобы результат отобразился положительным числом.

После расчёта аннуитетного платежа можно собрать полный график в Excel. Для этого создайте столбцы:

• номер месяца;
• остаток долга на начало периода;
• ежемесячный платёж;
• сумма процентов;
• сумма на погашение долга;
• остаток долга после выплаты.

Проценты за каждый месяц рассчитывают от остатка задолженности: остаток долга × месячная ставка.

Часть выплат, которая уменьшает задолженность: ежемесячный платёж − проценты.

После каждого взноса остаток долга уменьшается, поэтому меняется соотношение процентов и суммы, которая идёт на погашение долга. Формулы можно скопировать вниз, чтобы получить график на весь срок кредита.

Для дифференцированного платежа в Excel составляют помесячный график. В отдельных столбцах указывают номер месяца, остаток задолженности, сумму на погашение основного долга, проценты и общий платёж. Формулы из расчёта выше вводят в первую строку, а затем копируют до конца срока.

Что влияет на размер платежа и переплату

Сумма кредита. Чем больше долг, тем выше платёж и сумма процентов. Поэтому перед подачей заявки стоит определить, сколько денег вам действительно нужно, и не включать в расчёт необязательные расходы.

Срок. Обычно чем он длиннее, тем ниже ежемесячный взнос, но выше переплата. Заёмщик пользуется деньгами дольше, поэтому проценты начисляют на большее число месяцев.

Сравним примерный аннуитетный расчёт для кредита в 1 000 000 рублей по ставке 18% годовых:

Если увеличить срок с трёх до пяти лет, выплата снизится на 10 759 рублей, а переплата вырастет более чем на 222 000 рублей. Поэтому небольшой ежемесячный платёж не всегда означает меньшие расходы.

Процентная ставка. Чем она выше, тем больше процентов начисляют на остаток задолженности. В результате увеличиваются ежемесячный взнос, общая сумма выплат и переплата.

Тип платежа. Аннуитетная схема удобна стабильной суммой выплат, но переплата по ней обычно выше. При дифференцированной схеме первые взносы больше, зато они постепенно снижаются, а итоговая переплата обычно меньше.

Дополнительные расходы. Помимо процентов, в стоимость кредита могут входить страхование, платные сервисные пакеты, комиссии за отдельные услуги, оценка залога и другие расходы, связанные с оформлением договора. Проверить их можно в условиях договора, заявлении на дополнительные услуги и расчёте полной стоимости кредита.

Досрочное погашение. Дополнительный взнос уменьшает основной долг, после чего проценты начисляют на меньшую сумму. Чем раньше сокращается задолженность, тем заметнее может быть экономия.

После частичного досрочного погашения график пересчитывают по условиям договора. В зависимости от кредитного продукта можно уменьшить ежемесячную выплату или сократить срок. Сокращение срока обычно сильнее уменьшает переплату, а снижение платежа помогает уменьшить текущую нагрузку на бюджет.

Калькулятор с досрочным погашением поможет оценить, как дополнительный взнос изменит срок кредита, ежемесячный платёж и общую сумму выплат. 

Частые ошибки при расчёте кредита

• Начисление процентов на первоначальную сумму за весь срок. И при аннуитетном, и при дифференцированном графике проценты обычно рассчитывают от текущего остатка задолженности. После каждого взноса он уменьшается, поэтому снижается и сумма процентов.
• Использование годовой ставки вместо месячной. В упрощённом расчёте годовую ставку делят на 12 и переводят в десятичную форму. Например, 18% годовых соответствуют месячной ставке 0,015.
• Сравнение кредитов без учёта типа платежа. Даже при одинаковых сумме, ставке и сроке аннуитетный и дифференцированный графики дают разную нагрузку в начале срока и разную переплату.
• Смешение переплаты и полной стоимости кредита. Переплата показывает, сколько заёмщик заплатит сверх полученной суммы. Полная стоимость кредита отражает расходы по кредиту в процентах годовых и рублях. Эти значения связаны, но не равны друг другу.
• Отказ от проверки дополнительных расходов. Помимо процентов, заёмщик может платить за страхование, сервисные пакеты, обслуживание карты, оценку и страхование залога, нотариальные услуги и другие связанные с кредитом опции.
• Восприятие предварительного расчёта как окончательного. Онлайн-калькулятор не учитывает все условия будущего договора, поэтому фактический размер платежа и график погашения могут отличаться от предварительного расчёта.

Как оформить кредит после расчёта

После того как вы разобрались, как рассчитать кредит самостоятельно, можно перейти к оформлению заявки. Порядок обычно такой:

1. Выберите сумму и срок. Убедитесь, что выплаты не создадут чрезмерную нагрузку на бюджет.
2. Подготовьте документы. Обычно нужен паспорт. Дополнительно банк может запросить сведения о занятости и доходе.
3. Подайте заявку. В зависимости от условий банка это можно сделать онлайн или в отделении.
4. Дождитесь решения банка.
5. Проверьте условия. Обратите внимание на сумму, срок, ставку, полную стоимость кредита, график выплат и дополнительные услуги.
6. Подпишите договор и получите деньги.

В Локо-Банке можно оформить кредит наличными на любые цели. Предварительное решение по заявке принимается от двух минут, а погасить кредит полностью или частично можно досрочно без комиссии. На странице кредита также есть калькулятор, чтобы вы могли заранее подобрать сумму и срок и оценить размер ежемесячного платежа. 

Главное о расчёте кредита

• Предварительный расчёт помогает оценить ежемесячный платёж, переплату и нагрузку на бюджет. На результат влияют сумма кредита, срок, процентная ставка и тип платежа.
• При аннуитетном графике платёж остаётся примерно одинаковым, а при дифференцированном постепенно уменьшается.
• Более длительный срок снижает ежемесячный взнос, но увеличивает общую сумму выплат.
• При сравнении условий важно учитывать не только ставку, но и совокупную стоимость кредита, переплату и дополнительные расходы.
• Аннуитетный платёж можно рассчитать в онлайн-калькуляторе или с помощью функции ПЛТ в Excel.
• Предварительный расчёт может отличаться от графика по договору, поэтому перед подписанием документов важно проверить итоговые суммы, даты выплат и все условия кредита.