Пролонгация вклада: что это такое

Что такое пролонгация вклада

Пролонгация вклада — это продление срока действия договора с банком на новый период без снятия денег и без оформления нового договора. В дату окончания первого срока банк оставляет средства на депозите, и начинается следующий период.

Что такое пролонгация вклада по сравнению с его закрытием и переоформлением? Сравним эти понятия:

• При закрытии депозита договор прекращает действовать. Клиент забирает основную сумму и начисленные проценты. При пролонгации деньги остаются в банке и продолжают приносить доход.
• При переоформлении вкладчик закрывает прежний депозит и открывает новый. Он может изменить срок, сумму, валюту и другие параметры. Что значит пролонгация для клиента? Ему не нужно снова выбирать продукт. Срок правила выплаты процентов определяются действующим договором.

Если автоматическое продление не предусмотрено и клиент не забрал деньги, действует общее правило, зафиксированное в статье 837 ГК РФ. Договор считается продлённым на условиях вклада до востребования.

Виды пролонгации

Применяются два варианта пролонгации:

• Автоматическая. Когда закончится период, договор продлевается автоматически, если такое условие предусмотрено при оформлении. Клиенту не нужно подавать заявление или обращаться в офис.
• Ручная. Клиент самостоятельно продлевает депозит через приложение, в отделении либо в онлайн-банке. При этом полностью сохраняется сумма и уже начисленные проценты.

Как работает пролонгация вклада

Конкретный порядок пролонгации депозита закрепляется в условиях продукта. Общая схема выглядит так:

1. Наступает дата окончания. Банк рассчитывает проценты за завершившийся период.
2. Если автопролонгация подключена, вклад продлевается по правилам договора. Вся сумма остаётся на депозите, на неё будут начисляться проценты в следующем периоде. Начисленные проценты присоединяются к ней либо перечисляются на отдельный счёт.
3. С первого дня нового срока действует ставка, предусмотренная условиями продления.
4. Согласно статье 839 ГК РФ, проценты начисляются со дня, следующего за днём поступления денег в банк, до дня их возврата клиенту включительно. При автоматическом продлении перерыва между двумя периодами нет.

Если проценты за прошедший период присоединяются к вкладу после его продления, на новом сроке проценты будут начисляться уже на увеличенную сумму. В этом случае говорят о капитализации процентов. Например, клиент разместил 500 000 ₽ и получил за первый срок в виде процентов 35 000 ₽. После капитализации проценты будут начисляться на 535 000 ₽.

Что происходит с процентами и ставкой

Проценты за завершившийся период принадлежат вкладчику. Банк выплачивает их в порядке, установленном для конкретного продукта: в конце срока, ежемесячно, на отдельный счёт или с присоединением к основной сумме.

Ставка после пролонгации не всегда совпадает с первоначальной. Её определяют по правилам договора. Порядок определения размера процентов по вкладу регулируется статьёй 838 ГК РФ. Чаще всего это ставка, которая установлена банком для этого депозита на день продления. По сравнению с первым сроком она может вырасти, снизиться либо остаться прежней.

Условия пролонгации вклада

По каким правилам и как работает пролонгация, указано в договоре. Перед оформлением проверьте:

Если клиент не хочет снова хранить деньги в банке, он может отказаться от автопролонгации. В договоре зафиксировано, как и когда можно это сделать.

Плюсы и минусы автопролонгации

Напомним, что такое автопролонгация вклада: это автоматическое продление без участия клиента. Услуга удобна, потому что вкладчику в этом случае не нужно контролировать, когда закончится договор.

Другие преимущества:

• Даже если первоначальный срок закончился, на всю сумму без перерыва начисляются проценты.
• Если предусмотрена капитализация, увеличивается основная сумма и, соответственно, итоговый доход.
• Нет необходимости заново изучать предложения банка, тратить время на сравнение условий и на оформление.

Главный минус в том, что может измениться ставка. Если на дату продления она окажется ниже первоначальной, за следующий период клиент получит меньший доход. Кроме того, за время действия депозита в банке могут появиться более выгодные предложения. При автоматическом продлении клиент может их не заметить.

Как отказаться от автопролонгации

Отключить услугу нужно до даты окончания депозита. Это можно сделать:

После отключения следующий период не начнётся. Все деньги будут выплачены клиенту способом, который зафиксирован в описании продукта и в договоре.

Если же новый период уже начался, закрытие вклада будет считаться досрочным. В этом случае проценты за первый срок сохраняются полностью. А вот все начисления, полученные уже в следующем периоде, пересчитываются по правилам досрочного закрытия.

Согласно закону 395-1-ФЗ, банк обязан бесплатно уведомлять клиента об окончании срока не позднее чем за 5 дней. Сообщение направляют способом, выбранным при заключении договора.

Банк России также рекомендует заранее сообщать вкладчику об условиях дальнейшего размещения средств после окончания срока вклада и возможной пролонгации договора.

Когда банк может отказать в пролонгации

Автопролонгация может не состояться, если нет оснований для продления.

Это следующие случаи:

• Продления вообще нет. В этом случае в договоре прямо указывается, что автопролонгация по этому продукту не предусмотрена.
• Исчерпан лимит продлений. Например, договор разрешает продлить вклад только два раза. После второй пролонгации в этом случае следующий период уже не начинается.
• Депозит больше не доступен для пролонгации. Банк мог прекратить оформление продукта, а условия договора не предусматривают продление после закрытия.
• Не выполнены условия для продления. Например, договор устанавливает минимальную сумму 100 000 ₽, а после частичного снятия на вкладе осталось 80 000 ₽. Такой депозит не соответствует требованиям продукта.

Главное о пролонгации вклада

Обобщим главное, что значит пролонгация вклада и что нужно о ней знать:

• При ручном продлении клиент сам продлевает вклад. При автоматической пролонгации деньги остаются на следующий срок, от клиента в этом случае никакие действия не требуются.
• Ставка после продления может измениться. Чаще всего в этом случае начинает действовать ставка, которую банк установил на день продления.
• Автопролонгация добровольная. Если клиент хочет забрать деньги, он имеет полное право отключить эту услугу.
• Если закрыть депозит после начала нового периода, проценты за этот период будут пересчитаны по сниженной ставке.
• Если автопродление не предусмотрено, банк выплатит деньги по правилам договора. Они могут поступить на счёт клиента либо остаться во вкладе до востребования.