Что такое программа долгосрочных сбережений

Что такое ПДС простыми словами

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) помогает копить деньги на будущее с участием государства. Вы пополняете специальный счёт, а при соблюдении условий государство добавляет деньги к вашим взносам. Кроме того, накопления могут увеличиваться за счёт инвестиционного дохода.

Что значит долгосрочные сбережения? Это деньги, которые человек откладывает не на ближайшие покупки, а на цели через несколько лет или к пенсионному возрасту. В ПДС такой срок особенно важен: это не вклад на год, с которого можно быстро снять деньги без последствий. Обычно право на выплаты появляется через пятнадцать лет после заключения договора или раньше, если участник достиг 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Стать участником может любой совершеннолетний гражданин РФ. Для этого нужно подобрать негосударственный пенсионный фонд, оформить с ним договор долгосрочных сбережений и пополнить счёт. Перед подписанием стоит проверить фонд в реестре Банка России, а данные о защите накоплений — на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Такой формат подходит для целей, к которым человек готов идти несколько лет: создать запас к пенсионному возрасту, отложить деньги на образование ребёнка, помочь семье с жильём или собрать резерв на будущее.

В отличие от банковского вклада, накопления в ПДС могут увеличиваться не только за счёт инвестиционного дохода. Если соблюдать условия программы, государство будет софинансировать ваши взносы, а в некоторых случаях пополнять счёт сможет и работодатель. Благодаря этому за долгий срок можно накопить больше, чем только своими силами.

Размер взносов человек выбирает самостоятельно. Пополнять счёт можно регулярно или по мере возможности.

Софинансирование от государства

Одна из причин рассмотреть этот инструмент — финансовая поддержка от государства. Если человек оформил договор с НПФ и за календарный год перечислил на счёт от 2 000 рублей, к его накоплениям может поступить дополнительная сумма из государственного бюджета. Это помогает быстрее увеличить капитал без лишней нагрузки на личный бюджет.

Максимальная доплата от государства — 36 000 рублей в год. Получать её можно в течение десяти лет с момента первого взноса. Сумма софинансирования долгосрочных сбережений зависит от среднемесячного дохода участника.

Представим, что Сергей решил накопить деньги на обучение дочери. Его доход — 75 тысяч рублей в месяц. Каждый месяц он переводит на счёт по 2 500 рублей. За год Сергей внесёт 30 тысяч рублей, и государство добавит ещё 30 тысяч рублей. В результате на счёте окажется 60 тысяч рублей без учёта инвестиционного дохода.

Через несколько лет Сергей получил повышение, и его доход вырос до 130 тысяч рублей в месяц. Если он продолжит вносить по 30 тысяч рублей в год, доплата от государства составит 15 тысяч рублей. Чтобы получить максимальные 36 тысяч рублей, ему нужно увеличить собственные взносы до 72 тысяч рублей в год.

Налоговые льготы по ПДС

ПДС даёт возможность вернуть часть уплаченного НДФЛ. Если вы пополняете счёт за счёт собственных средств, государство позволяет компенсировать часть этих расходов через налоговый вычет.

Вычет предоставляется с суммы взносов до 400 тысяч рублей в год. Сколько получится вернуть, зависит от ставки НДФЛ и суммы налога, которую вы уже заплатили. Например, при ставке 13% максимальный возврат составит 52 тысяч рублей. При более высокой ставке сумма может быть больше, но в пределах установленного лимита и фактически уплаченного налога.

Лимит 400 тысяч рублей общий. В него входят не только взносы по программе, но и расходы по другим финансовым инструментам, для которых действует такой же долгосрочный налоговый вычет. Например, если человек использует ПДС и ИИС, сумму взносов для вычета считают вместе.

Есть и другая налоговая выгода: если участник выполняет правила договора, НДФЛ не начисляют на инвестиционный доход и будущие выплаты.

Когда можно получить деньги

Программа рассчитана на тех, кто готов копить в течение длительного времени. Поэтому воспользоваться накоплениями сразу после открытия счёта не получится. Право на выплаты возникает, если с момента заключения договора прошло пятнадцать лет или участник достиг 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Работает то основание, которое наступит раньше.

После возникновения права на выплаты можно выбрать подходящий способ получения денег.

Пожизненная выплата. Этот вариант подойдёт тем, кто хочет получать дополнительный доход на протяжении всей жизни. Фонд будет перечислять деньги каждый месяц, а размер выплаты рассчитает с учётом суммы накоплений и требований законодательства.

Срочная периодическая выплата. Если удобнее получать деньги в течение определённого времени, можно выбрать этот вариант. Участник сам определяет срок выплат, но обычно он составляет не менее десяти лет. Чем меньше выбранный срок, тем больше может быть ежемесячная сумма.

Единовременная выплата. Вместо ежемесячных перечислений можно получить всю сумму сразу, если это допускают условия программы. Такая возможность появляется через пятнадцать лет после заключения договора. Если основанием для обращения стало достижение 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин, получить все накопления одной выплатой получится только в отдельных случаях. Например, если размер пожизненной выплаты окажется меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.

Досрочное снятие средств с ПДС

Проект рассчитан на долгий срок, поэтому свободно снять деньги в любой момент не получится. Досрочно получить средства без потери льгот можно только в исключительных случаях: если участнику нужно оплатить дорогостоящее лечение или он потерял кормильца.

В этих ситуациях фонд может выплатить часть или всю сумму накоплений раньше обычного срока. Какие документы понадобятся и какую сумму можно получить, зависит от основания для обращения и правил конкретного НПФ. Поэтому перед подачей заявления стоит уточнить порядок выплаты в фонде, с которым заключён договор.

Если расторгнуть договор досрочно без уважительной причины, часть преимуществ программы теряется. Государственное софинансирование аннулируется, право на налоговые вычеты пропадает, а уже полученные вычеты придётся вернуть. Также участник может потерять инвестиционный доход на средства, которые нельзя было забрать раньше срока.

Например, если человек несколько лет пополнял счёт, получал доплату от государства и оформлял налоговый вычет, а потом решил закрыть договор ради обычной покупки, программа перестанет работать для него на льготных условиях. В таком случае он сможет рассчитывать в основном на собственные взносы, а господдержку и налоговую выгоду придётся вернуть или потерять.

Поэтому ПДС не стоит использовать как запас денег на ближайшие расходы. Для финансовой подушки лучше выбирать инструменты, из которых можно быстро забрать средства без сложных условий. Программа подходит для накоплений, которые человек готов не трогать много лет.

Плюсы и минусы ПДС

Программа долгосрочных накоплений помогает увеличить сбережения за счёт государственной поддержки. Но важно заранее оценить не только сильные стороны ПДС, но и ограничения.

Как вступить в программу

Оформление ПДС занимает немного времени. Подать заявление можно лично или онлайн, если выбранный фонд поддерживает такой способ.

Чтобы стать участником программы, выполните несколько шагов:

До 31 мая 2026 года в отдельных регионах действовал пилотный проект, по которому подать заявление на вступление в программу можно было через МФЦ с использованием портала Госуслуги. Если хотите оформить договор через МФЦ, заранее уточните, доступна ли такая возможность в вашем регионе сейчас.

Отличие ПДС от ИИС и банковского вклада

Все три инструмента помогают копить деньги, но рассчитаны на разные цели.

ПДС подойдёт тем, кто планирует формировать капитал в долгосрочной перспективе и хочет воспользоваться государственной поддержкой.

Индивидуальный инвестиционный счёт, или ИИС, больше подходит тем, кто готов самостоятельно инвестировать и принимать рыночный риск.

Банковский вклад удобен для хранения денег на короткий или средний срок. У него нет государственного софинансирования и такого налогового вычета, как у ПДС и ИИС.

Если вы хотите регулярно откладывать деньги на будущее и не заниматься инвестициями самостоятельно, можно рассмотреть ПДС. Тем, кто готов выбирать активы и принимать на себя рыночные риски, больше подходит ИИС. Банковский вклад лучше использовать для финансовой подушки или накоплений, которые могут понадобиться в ближайшем будущем.

Важно учитывать налоговый лимит. Вычет по ПДС и ИИС предоставляется в рамках общего годового лимита до 400 тысяч рублей. Если человек использует оба инструмента, сумму взносов для вычета считают вместе.

Заключение

• ПДС подходит для долгосрочных накоплений. Это не замена вкладу или финансовой подушке, потому что быстро забрать деньги без последствий получится не всегда.
• Государство может добавлять к взносам участника до 36 тысяч рублей в год. Такая поддержка действует до десяти лет.
• По личным взносам можно оформить налоговый вычет. В расчёт берут сумму до 400 тысяч рублей за год.
• Выплаты доступны после пятнадцать лет участия или при достижении 55 или 60 лет — для женщин и мужчин соответственно.
• Деньги в ПДС защищены системой государственного гарантирования. Базовый лимит защиты — 2,8 млн рублей.
• Досрочно выйти без потери льгот можно только при дорогостоящем лечении или потере кормильца.