КРЕДИТ НА ЛЮБЫЕ ЦЕЛИ ДО 15 000 000 ₽ от 5,5%
Оформить
Закрыть
Закрыть
Меню
Найти на сайте
Поиск по ключевым словам
  • -
Поиск по ключевым словам

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что выгоднее?

Несмотря на то, что кредитование стало обычным способом решения финансовых проблем, суть некоторых процессов для большинства заемщиков представляется довольно смутно. В частности, мало кто понимает, что значит аннуитетный или дифференцированный платеж по кредиту, в чем состоит разница между ними и по какой схеме гасить займ будет выгоднее. Сравним эти схемы и поговорим об их особенностях.

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Банк таким образом подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время, заемщикам со стабильным фиксированным доходом комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Основные различия между схемами погашения


Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой.

При аннуитетном платеже картина следующая:

  • размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
  • проценты начисляются на текущую величину платежа;
  • неравномерное распределение частей тела кредита;
  • небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
  • график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

  • размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
  • проценты начисляются на остаток долга;
  • тело кредита поделено равными частями по месяцам;
  • на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
  • на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.


Способы расчета разных видов платежей


Для потенциального заемщика, который разобрался в обоих схемах, остается актуальным вопрос – какой из них лучше воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка.

Аннуитетная схема иная. Ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами – довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Способы расчета по аннуитетной и дифференцированной схеме платежа по кредиту

Какая платежная схема кому подходит?


Что лучше – аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида? Ответ на этот вопрос обусловлен целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков с нефиксируемым доходом дифференцированный платеж станет более привлекательным вариантом. Особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее.


Достоинства и недостатки платёжных схем


Чтобы решить, какая схема вам больше подойдет, необходимо также рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из них.

К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

  • одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
  • в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
  • схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную сумму займа.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют следующие моменты:

  • значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
  • досрочное погашение довольно слабо отражается на сумме долга.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

  • уменьшение ежемесячной платы с течением времени;
  • незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
  • быстрое сокращение суммы основного долга;
  • выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

  • повышенная финансовая нагрузка в начале срока погашения;
  • необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
  • ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита


Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы.

Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода. Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.


Какую схему выбрать?


Текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют займы с аннуитетной платежной схемой. Это выгодно банковским организациям. Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать. Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться всеми его преимуществами.

Вы можете оформить кредит в Локо-Банке

  • Широкая линейка кредитных предложений
  • Кредит наличными на любые цели
  • Досрочное погашение – без комиссии
  • Рассмотрение заявки за 2 дня
была ли полезна статья ?
ДА
НЕТ